PER pour ou contre ? Ton avis sur le Plan Epargne Retraite ! Forum témoignages

[SylvainY]

Bonjour,

Je suis en pleine reflexion, je me prends la tête au sujet du PER. Un jour oui, je suis pour et l'autre non je suis contre... Et vous vous êtes pour ou contre ?

J'ai 3 questions à vous poser au sujet du PER et j'aimerais avoir vos avis et témoignages sur le PLAN Epargne Retraite, par avance merci pour vos réponses et retours sur le forum :

Quel est l'intérêt réel d'avoir un PER ? Et impact de la fiscalité à la sortie ?

Comment choisir le meilleur PER ? Celui le plus adapté à son cas ?

Quels sont les risques associés à un investissement dans un PER ?

Merci

Sylvain Y

[Willy 59]

Le PER individuel est un produit d'épargne à long terme. Pour un travailleur indépendant comme moi, il permet de déduire les sommes versées au cours de l' année des revenus imposables dans la limite d'un plafond (10% des revenus pro). Cette somme n'est donc plus assujettie à l'impôt sur le revenu. Par contre à la sortie, la rente ou le capital seront imposables. On joue ici sur le fait qu'actuellement vous subissez une forte imposition (minimum 41%) et qu'au moment de la retraite vos revenus ayant diminué vous serez moins taxé. C'est l'avantage principal. C'est donc plutôt indiqué pour les personnes fortement imposées.

[Laurent (Lyon)]

Ce que je n'aime pas c'est que cet argent soit bloqué jusqu'à la retraite sauf déblocage dans certains cas spécifiques comme l'invalidité (vous ou un membre de votre famille), décès du conjoint, fin des allocations chômage, surendettement, liquidation judiciaire de votre entreprise, acquisition de la résidence principale. En plus c'est de la gestion pilotée pour mon cas, donc je ne suis pas maître des investissements (je n'en suis pas capable mais quand je vois que certaines lignes chutent, je me dis que les experts que j'ai choisi ne sont pas les bons). Bref, c'est un peu un pari, pour l'instant je bénéficie d'une déduction fiscale immédiate et c'est déjà ça.

[Louis C.]

Il est difficile de garantir les avantages fiscaux du PER à long terme, la fiscalité est susceptible d'évoluer dans le temps. C'est cependant un risque que j'ai pris il y a quelques années (à l'époque c'était un PERP et un contrat Madelin que j'ai transféré sur un PER). L'économie d'impôts a été indéniable même si je sais qu'à la sortie j'en paierai. Je l'ai souscrit au meilleur moment, quand mes revenus étaient au plus haut. Il faut le faire quand on sait qu'on n'aura pas besoin de cet argent avant la retraite.

[Alex 33]

Le PER a été pour moi l'occasion de diversifier mes investissements. Comme je n'ai jamais investi dans l'immobilier (autre que ma résidence principale), j'ai décidé d'investir dans des supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI). Ces fonds échappent à l'IFI tant qu'ils sont dans le PER. Quand mon contrat sera rachetable, les actifs immobiliers détenus seront pris en compte dans le calcul de l’IFI. Chacun doit voir les avantages qui le concerne, si vous êtes loin du plafond de l'IFI, cela ne vous concerne pas mais si vous êtes déjà taxé sur la fortune immobilière, cela peut être un moyen d'investir sans rajouter de paiement d'impôts.

[Pierre (Paris)]

Les frais de gestion annuels du PER viennent réduire la performance de ce placement, il faut bien les étudier et les comparer avec la concurrence. Il y a des frais d'entrée également. Il me semble que l'intérêt financier réside principalement dans la variation du taux d'imposition sur ces versements (entre ceux qu'ils auraient eu au moment des versements et ceux qu'ils auront à la sortie). C'est donc un produit financier à réserver aux personnes dont le taux d'imposition est élevé (41 et 45%) en imaginant qu'à la retraite celui-ci diminue.

[Eric (Nantes)]

Les 3 avantages du PER sont :
-avantage fiscal (versements déductibles du revenu imposable)
-transmission de patrimoine avantageuse (à votre décès, le capital épargné bénéficie d'avantages fiscaux pour le versement aux bénéficiaires désignés lors de la succession)
-les placements peuvent se faire sur des fonds plus ou moins risqués selon votre profil de risque et votre stratégie

[Charly 75]

L'inconvénient qui me pose question est de savoir ce qu'il se passera si j'ai choisi la sortie sous forme de rentes viagères et que je meurs peu de temps après la retraite ? Est ce que le capital non redistribué sera versé à mes descendants ou bénéficiaires désignés ? Il faut tout envisager quand on investit.
Et si mon taux d'imposition ne baissait pas pour une sortie en capital ? Et si les performances financières de mes investissements ne sont pas bonnes ? Et si les gains sont importants et qu'ils sont affublés de prélèvements sociaux de 30%, n'y a t il pas de placements plus rémunérateurs ? C'est très compliqué quand on n'est pas spécialiste de la finance...

[Léonce (Angers)]

Avec un PER vous avez un risque de perte en capital. C'est un placement sur le long terme dont les performances ne sont pas garanties. Vous avez cependant la souplesse de faire des arbitrages en fonction de la conjoncture économique et d'arbitrer une partie de votre allocation actuelle vers d'autres produits. Un PER est multi supports. Pendant une crise immobilière ou une période favorable aux produits de taux, mieux vaut réorienter ses investissements. Votre conseiller patrimonial peut gérer cela avec votre accord.

[Olivier T.]

Un PER va vous permettre de vous constituer un capital et de préparer votre retraite avec des compléments de revenus.
A l'heure de la souscription, il vous permet de réduire vos impôts et de diversifier vos investissements.
Ce placement peut protéger votre épargne de l'inflation (si vous choisissez des unités de comptes rémunératrices et non du fonds euros. Il est très important de se faire aider par des experts pour gérer le risque. Moi j'en ai souscrit un à l'âge de 45 ans quand mes revenus étaient suffisamment élevés. J'ai un conseiller réactif qui n'hésite pas à me proposer des arbitrages.

[Seb (Toulouse)]

J'ai un PER d'entreprise collectif et j'envisage de changer de société. Je sais que je peux transférer mon PER dans le PER de ma future entreprise ou dans un PER individuel. Je pense à la première solution car les frais liés à la gestion du PER collectif sont pris en charge par l'employeur donc c'est tout bénéfice pour moi. C'est de la gestion pilotée par contre. Je peux l'alimenter avec des versements volontaires, une partie de mon intéressement ou de ma participation aux bénéfices de l'entreprise ou encore avec mon compte épargne temps. Les versements sont déductibles de mes revenus comme pour un PER individuel. Pour moi c'est une façon d'épargner tout en sachant que je pourrai débloquer l'argent pour l'achat de ma résidence principale.

[Invité]

Le PER, ce n’est clairement pas un produit à prendre à la légère. Sur le papier, ça peut avoir l’air super cool : tu poses de l’argent maintenant, tu paies moins d’impôts, et tu récupères tout à la retraite. En vrai, c’est un peu plus subtil que ça.

L'avantage du PER, c'est la défiscalisation. Si tu es dans une tranche d’imposition élevée (genre 30 ou 41 %), tu peux récupérer pas mal en réduction d’impôt. Ce n’est pas négligeable. Mais il ne faut pas oublier que tu récupères cet argent plus tard, avec imposition à la sortie. Du coup, le pari, c’est que tu sois moins imposé à la retraite. Spoiler : c’est souvent le cas, mais pas garanti.

Et il faut aussi accepter l’idée de bloquer son argent pendant un bon moment. Tu n’y touches pas avant la retraite sauf gros pépin (ou achat de ta résidence principale). Donc oublie direct si tu as besoin de flexibilité ou si tu es du genre à vouloir bouger ton cash souvent.

Cela dit, la réforme a quand même bien amélioré le truc : tu peux sortir tout en capital (pas obligé de tout prendre en rente), et ça te permet de gérer un peu mieux l’impact fiscal. Tu peux lisser tes retraits, éviter de trop remonter dans ta TMI, etc. Donc côté stratégie, y’a de la matière à bosser.

Mais attention aux frais ! Franchement, il y a des PER qui sont de vraies usines à frais : frais d’entrée, frais de gestion, frais sur les UC… Bref, si tu compares pas un minimum, tu peux flinguer ta perf sur 20 ou 30 ans juste à cause des frais planqués. Perso, je recommande de vraiment creuser les contrats en ligne ou les assureurs un peu plus compétitifs (et pas juste signer avec sa banque par défaut…).

Et pour finir, il faut dire les choses comme elles sont : le PER, ce n’est pas fait pour tout le monde. Si tu n’es pas ou peu imposé, tu gagnes quasi rien à le prendre. Et si tu n’es pas prêt à immobiliser ton cash pendant 20-30 ans, ça risque de te frustrer. Par contre, si tu as un bon revenu, une vraie optique long terme, et que tu sais comment l’intégrer dans ta stratégie globale (avec assurance-vie, SCPI, CTO, etc.), là on parle.

Bref, super outil si bien utilisé. Mauvaise idée si pris juste “parce qu’on m’a dit que c’est bien pour les impôts”.

[Invité]

Le gros intérêt du PER, c’est surtout l’avantage fiscal immédiat : tu déduis les versements volontaires de ton revenu imposable (dans la limite de certains plafonds). Si tu es dans une tranche à 30 % ou 41 %, l’économie d’impôt est vraiment sympa.

À la sortie, par contre, faut bien comprendre que si tu ressors en capital, seule la part des versements est imposée à l’IR, et les gains sont soumis aux PFU (30 %). En l'occurrence, si tu ressors en rente, c’est comme une pension de retraite classique : fiscalisée selon l’IR.

Donc oui, l’effet fiscal est sympa à l’entrée, mais il ne faut pas oublier que l’addition revient quand tu récupères ton argent. Le pari, c’est que ta tranche marginale d’imposition sera plus basse à la retraite.

Pour ce qui est du choix du PER, trois choses à regarder : Les frais, les frais et les frais. J'exagère un peu, mais il faut comprendre que les frais d'entrée, de gestion peuvent tout changer.

Essaye de regarder aussi le mode de gestion. Pilotée ou libre ?

Selon ton approche, tu peux être amené à privilégier un PER avec plus de diversité et de choix. Certains PER n’offrent que des fonds maisons médiocres.

Pour finir, pense aussi à la sortie. Certains sont plus souples pour la sortie en capital, d’autres imposent plus la rente.

Le risque 0 n'existe pas, en investissant dans un PER, tu fais bel et bien face à des risques comme l'Illiquidité, le risque de perte en capital, etc.