Comment bien renégocier son crédit prêt immobilier avec sa banque ?

[Samuel]

Bonjour,

Savez vous comment faire pour bien renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?

J'ai besoin de conseils et d'informations pour être en mesure de renégocier mon prêt immobilier avec ma banque dans les meilleures conditions financières.

Par avance merci

Samuel

[Boris]

Je ne vous apprends rien en vous disant que cette renégociation engendre des frais (indemnité de remboursement anticipé maxi 3% du capital restant à rembourser, frais de transfert d'hypothèque 2% du crédit ou de caution mutuelle 1% du montant du nouvel emprunt, frais de dossiers). Seuls ces derniers me semblent négociables. Le banquier doit vous faire une simulation en prenant en compte tous ces frais pour voir combien le changement vous fait économiser.

[P.]

J'ai emprunté quand les taux d'intérêts étaient très hauts (beaucoup plus hauts que maintenant). Et je suis dans la même position que vous. J'aimerais bien pouvoir profiter des taux de remboursement plus bas proposés maintenant sur le marché.

[Fredo 30]

Les taux de crédit sont très bas en ce moment et j'ai préféré demander à mon banquier d'étudier une renégociation de prêt sur 20 ans, contracté il y a dix ans déjà, au taux fixe de 4,5%. J'avais l'angoisse d'un refus catégorique ou d'une application de fortes pénalités adossées à des frais importants de dossiers. J'avais même envisagé de m'adresser à courtier en crédit au cas où ma banque m'aurait refusé de le renégocier. Conclusion : il a accepté et je vais économiser plusieurs milliers d'euros sur mon prêt immobilier.

[Laloue 45]

Pour réussir à renégocier un crédit immobilier, je ne pense pas qu'il faille évoquer devant son banquier la possibilité de s'adresser à un courtier en crédits. Actuellement les banques reçoivent souvent des demandes de révision des conditions des taux de prêts consentis. Les banquiers préfèrent garder un "bon" client, même s'il a des problèmes passagers de trésorerie, que de le voir partir à la concurrence.

Les taux de crédit sont très bas en ce moment et j'ai préféré demander à mon banquier d'étudier une renégociation de prêt sur 20 ans, contracté il y a dix ans déjà, au taux fixe de 4,5%. J'avais l'angoisse d'un refus catégorique ou d'une application de fortes pénalités adossées à des frais importants de dossiers. J'avais même envisagé de m'adresser à courtier en crédit au cas où ma banque m'aurait refusé de le renégocier. Conclusion : il a accepté et je vais économiser plusieurs milliers d'euros sur mon prêt immobilier.

[Hubert]

Si vous êtes sur un vieux crédit immobilier à taux fixe à près de 5%, je crois que vous devez franchir la porte de votre banque pour envisager de renégocier à la baisse le taux fixe du départ. allez-y cool et avec des arguments clairs. Votre qualité de bon client, votre fidélité à la banque. Ça doit marcher

[Claudia en RP]

J'ai emprunté pour un achat immobilier en 2008 et depuis, j'ai vu que les taux ne cessaient de baisser. J'ai un crédit qui court encore pour de nombreuses années, j'ai pu renégocier les mensualités de mon crédit avec le banquier qui m'avait monté mon dossier de prêt du départ. Il a fallu être tenace mais ça paie en fin de compte. Ce n'est pas la peine de faire du chantage à la fermeture des comptes et au départ vers une autre banque.

[Samossa]

La bonne solution peut être aussi de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Mais attention car cela peut aussi (pas forcément) avoir un coût. Certains courtiers demandent des frais de dossier, d'autres un pourcentage sur le bénéfice de l'opération. Demandez un devis précis. Vous ne payez que si vous faites affaires avec lui, c'est à dire que vous acceptez une de ses propositions.

[Fabrice 74]

Il est conseillé de faire un rachat si vous êtes encore en train de rembourser les intérêts et pas encore du capital, c'est à dire dans le premier tiers du prêt. Pas besoin de renégocier les intérêts si vous les avez déjà tous payés ! Pour savoir où vous en êtes, vous devez pouvoir consulter le tableau d'amortissement que vous a donné votre banquier lors de la signature.
Il me reste 10 ans à payer et plus de 50 000€ (de capital) donc à priori l'opération devrait être rentable pour moi (bénéfice supérieur aux frais engendrés).

[James 75]

Claudia a raison, étant dans le milieu des prêts bancaires, pour bien renégocier son crédit, l'argument du chantage et du changement de banque n'est pas le plus pertinent, loin s'en faut. Je vous conseille d'être le plus vrai dans votre démarche, pas d'agressivité ni de reproches. C'est l'histoire d'une économie d'argent qui est en jeu pour vous, et donc d'un pouvoir d'achat amélioré.

[Invité]

Si vous avez trop de crédits et que vous souhaitez réduire vos mensualités jusqu'à -60%, vous devriez penser à mettre en place une opération de rachat de crédits. Pour le savoir, faites comme moi, passez par le comparateur de rachat de crédit qui est cité ici Il permet de réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat de crédits. Surtout il permet de dénicher la meilleure offre du moment.

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent se lancer dans ce type d’opération : Pour payer le cout total de votre rachat de crédits le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux d'emprunt du rachat de crédits en fonction de vos besoins (le mieux étant d’utiliser un comparateur) ET le taux de l’assurance emprunteur pour ce rachat de prets (Prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le regroupement de prets est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) En résumé pour que votre regroupement d'emprunts vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Passez par un comparateur de rachat de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment (moi j'ai utilisé celui cité ici)

ET

- 2 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur dans le cadre d'un rachat de prets décrit ici)

[N.]

Vous pouvez aussi renégocier dans un autre organisme financier que le votre. C'est à dire faire racheter par X votre crédit immobilier qui est actuellement chez Y. En principe votre banque ne va pas avoir grand chose à gagner à renégocier à la baisse un crédit, à part essayer d'éviter de voir partir son client et son crédit aller chez un concurrent, même si elle va rafler au passage quelques indemnités. Vous avez aussi la possibilité de passer par un courtier qui va chercher et s'occuper de tout cela.

Dans tous les cas, ne foncez pas tête baissée. Et calculez bien TOUT. Parfois les frais supplémentaires arrivant de gauche et de droite font que la renégociation n'est pas toujours avantageuse. Moi par exemple après calcul j'allais gagner environ 1000 à 1500€. Pour "si peu" je n'ai pas souhaité me lancer dans toute cette paperasse et changer de banque. C'est un choix.

[Invité]

Bonjour,

Voila, je ne vis plus en France depuis presque un an (je vis a Londres) et ma situation professionnelle a changé, je suis indépendant.
J'ai contracté un crédit il y a 4ans à un taux de 4,35% hors assurance pour 20 ans, pensez vous que cela sera rentable pour moi?
Dans ma situation, où pourrais-je trouver un bon courtier et combien cela pourrait m'en couter ?
Je vous remercie d'avance pour vos réponses.

Si vous avez du mal à trouver un organisme de rachat de crédit qui s'adapte à votre situation personnelle, vous devriez passer par celui qui est cité ici (il permet de réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat de crédits)

[em08]

Pour ma part, j'ai contracté un prêt immobilier il y a un an et demi sur 20 ans à 2.80 HA. J'ai fait une délégation d'assurance ailleurs...
Après un différé de 6 mois, j'ai commencé à rembourser mon prêt il y a un an. Il me reste donc 19 ans de remboursement à ce jour.

La semaine dernière, après quelques échanges avec mon banquier, ce dernier me propose une renégociation de mon prêt à 2.05 sur 15 ans.
J'augmente mes mensualités de 158€ mais :
- mon taux baisse de 0.75 points
- je gagne 4 ans sur la durée restante
- le montant des intérêts restant dû passe de 38500€ à 18750€.
- je n'aurais que des frais de dossier à payer.

Cette proposition est très alléchante mais une banque concurrente me propose de racheter mon prêt sur 17 ans à 1.70%.
Sur cette solution, j'aurais un taux bien inférieur mais des frais de pénalités de remboursement à payer à mon ancienne banque , de nouveaux frais de garantie et je ne gagne que 2 ans...

Je ne sais plus trop quoi faire pour le coup... Renégociation ou rachat de prêt..
Que pensez-vous du taux de 2.05 pour une renégociation à 15 ans? Est-ce encore négociable?
Et pour les frais de dossier ? A combien ça se chiffre en moyenne ? Les miens s'élèvent à 900... Est-ce aussi négociable ?

Merci de vos avis et des infos que vous pourrez partager avec moi...

[aurex]

Les taux moyen sont autour de 2% donc si vous avez des taux supérieurs même si vous n'êtes plus dans le 1/3 de vos remboursements c'est sûrement avantageux pour vous de renégocier, de préférence dans une autre banque en faisant 2-3 simulations que vous ramenez à votre banque si vous voulez rester avec. Personnellement j'ai renégocié de 3.5% à 2.45% et l'opération est rentable au bout de 24 mois. J'ai gagné en durée de crédit et en intérêts ! Mais j'ai renégocié trop tôt je ne pensais pas que les taux allaient se casser la gueule, et que la bce injecterait massivement des euros sur le marché.

[Jenn]

Pour ma part, je suis également dans ses démarches, j'ai 3 propositions et je ne me suis pas encore décidée.

Actuellement il me reste 16 ans à payer avec une mensualité de 795 euros. J'ai encore à rembourser un peu de capital de mon taux zéro pendant 19 mois.

La première banque me propose un taux à 1.55 %. Elle me fait augmenter mes mensualités de 75 euros sur les 19 mois du taux zéro (pas de lissage) pour ensuite baisser ma mensu de 95 euros sur les mois qui restent (188 mois), avec possibilité de remoduler et passer par exemple à 750 euros par mois pour gagner 1 an.

La deuxième banque me propose un taux de 1.62. Elle me laisse mes mensualités actuelles sur les prochains 19 mois pour ensuite me les baisser à 730 euros (-60 euros). Elle m'a fait une proposition sur 180 mois.

Et j'ai contacté ma banque actuelle avec tout cela pour qu'elle me fasse une proposition. Autant dire qu'elle ne s'aligne pas. Elle me propose 2.04, avec en plus des pénalités de 1.5 % (politique de la maison soit disant, pas écrite sur les conditions générales). Cela me fait des mensualités à 747 euros sur les 188 mois.

Autant vous dire que je suis encore dans le flou, il me reste la semaine pour me décider.

[Soll]

Nous sommes dans le même cas. Nous avons renégocié notre crédit après un peu plus de un an d'achat. La banque nous propose un taux à 2% mais 1000 euros de frais de dossier. Et là, dilemme...Nous avons calculé, si nous vendons notre maison avant les 20 ans de souscription du crédit immobilier, nous ne gagnerons rien mais nous aurons donné 1000euro à la banque...Peut être que nos calculs sont mauvais..Nous sommes un peu perdus. Des conseils ? Merci d avance

[Invité]

La renégociation est une très bonne idée, mais attention à ne pas regarder l'arbre qui cache la forêt. Vous devez surtout penser à ces points :

-Quel sera mon taux d'endettement après cette opération ? si la réponse est à 33% vous devez changer les conditions. En effet, vous avez toutes les chances que votre véhicule soit à changer AVANT la fin de votre crédit, et si vous êtes déjà à 33%, vous serez coincés.

-Vu le niveau des taux, il est plus intéressant de choisir une mensualité moins importante mais qui vous permet d'épargner plus, par exemple sur une assurance vie (viser 3% d'intérêt créditeur + avantages fiscaux).

- Choisir une délégation d'assurance qui a de grosses probabilités d'être moins chère (à garanties similaires). Si votre banque la refuse, je rappelle que vous avez 12 mois à compter de la signature pour changer l'assurance du prêt (des milliers d'euros sont en jeu).

[the4]

Claudia a raison, étant dans le milieu des prêts bancaires, pour bien renégocier son crédit, l'argument du chantage et du changement de banque n'est pas le plus pertinent, loin s'en faut. Je vous conseille d'être le plus vrai dans votre démarche, pas d'agressivité ni de reproches. C'est l'histoire d'une économie d'argent qui est en jeu pour vous, et donc d'un pouvoir d'achat amélioré.

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Pas tout à fait d'accord, James 75, il y a à peine 2-3 ans, cela aurait été vrai, sauf qu'il faut garder à l'esprit, et beaucoup l'oublient, qu'avec des taux aussi bas, les contrats que les banques vont remporter, seront cruciaux pour leur avenir. En effet, des taux proches de 1-1.5% ne seront plus renégociés, aussi, si une banque perd un client, elle le perdra pour 10-25 ans, ainsi que ses assurances, et placement la plupart du temps. C'est un gros argument, la plupart des crédits anciens de nos parents avec des forts taux et durée sont échus, la seule façon de récupérer de nouveaux clients et lisser les risques, ce fait via les prêts immobiliers, principalement les rachats.
Faire du chantage à sa banque comme quoi on va la quitter était non recevable, bien au contraire, sauf qu'aujourd'hui, les banques qui n'y prêtent pas attention, prennent un énorme risque sur l'avenir.

[Sylvain.]

Avant de vous embarquer à renégocier un emprunt immobilier, il faut bien tenir comptes des frais que cela entraîne par rapport aux économies que cela apportera. Seuls certains cas sont rentables mais il faut déjà avoir emprunté à plus de 1% de plus que les taux actuels et être encore en train de rembourser les intérêts (être en début de prêt). Inutile de menacer son banquier en effet, s'il refuse la négociation, revenez le voir avec une meilleure proposition !

[Carooo]

Pour ma part, prêt contracté sur 25 ans.
Aujourd'hui renégocié dans la même banque, économie réalisée d'environ 14000€.
En allant a la concurrence, on me proposait un taux inférieur en conservant la même durée MAIS assurance 2 fois plus chère que celle actuelle et frais de 6000€.
Donc pour résumer, il faut tout regarder !!

[cyb]

Voilà nous avons un crédit depuis 6 ans 770 euro /mois.
Mon mari est en arrêt maladie depuis 3 ans.
L'assurance qui assure le prêt a pris en charge 70%. Nous avons eu plusieurs litiges avec cette assurance, ils cherchent toujours la petite bête pour ne pas payer, beaucoup trop de stress.
Vu que mon mari va passer en invalidité bientôt, ils ne prendront plus en charge les mensualités ou alors 50% si leur médecin conseil trouve mon mari à 66% d'invalidité. .....
On a pensé soit de faire racheter par notre banque les 14 mois qu'il reste (car on ne pourra pas payer 770/mois si l'assurance arrête) soit demander à la même banque un réaménagement.
Quelle est la meilleure solution ? En même temps, est ce que je peux changer d'assurance ? ? Car je ne veux plus jamais entendre de cette assurance qui nous pourrit la vie.

Merci

[ojo]

J'ai aussi renégocié mon prêt de maison qui a été conclu il y a 5 ans.
Cependant, le banquier après trois mois de réflexion.... et de relances... me fait du chantage en me disant que si je ne souscris pas l'assurance habitation chez lui ainsi qu'un contrat assurance vie, il ne va pas assurer la renégociation.
A t il le droit ?

[crips]

Une renégociation n'implique pas un remboursement du prêt : la banque vous propose soit de réduire les mensualités, soit de réduire la durée. Il y a des frais de "renégociation" ( hum ) d'environ 1% du capital restant dû.
L'autre solution dont parle Boris est de rembourser le prêt et d'en refaire un autre : plus de frais mais on ne paiera l'assurance que sur la "nouvelle somme " empruntée.
Il faut donc bien tout peser et calculer !!

[Invité]

Si Mr est invalide, et que vous sollicitiez une autre banque pour le rachat de votre crédit, il y aura le questionnaire de santé pour l'assurance emprunteur, et de ce fait, cela risque d'être refusé pour lui, ou que la compagnie applique une surprime.
A moins que vous ne fassiez un nouveau crédit avec une assurance uniquement sur vous. Mais du coup, la banque risque de demander plus de garanties ou de refuser le crédit.
Toute étude est à faire.
Mais le rachat de votre crédit n'est pas forcément la meilleure solution.


Concernant une renégociation d'un crédit immobilier :
Votre banque va faire son étude comme si votre crédit se faisait racheter par une banque concurrente (les frais qu'engendrent un nouveau crédit : frais de dossier, frais de remboursement anticipé du crédit, frais de garantie) et elle vous proposera du coup un nouveau taux mais pas équivalent aux taux qui sont pratiqués ce jour pour de nouveaux dossiers.
A la renégociation du crédit, votre banque vous prendra des frais (de 0,5 à 1 % du capital restant dû dans une certaine limite, suivant les banques bien évidemment).

[Aimée J 45]

Si vous avez remboursé environ le premier tiers de votre crédit, soit 30.000 € et si vous estimez que le taux appliqué du départ est supérieur d'au moins 1 % que celui qui prévaut actuellement, il me semble judicieux de revoir ces conditions avec votre banquier. Cette renégociation sur les 70.000 € restants à rembourser doit tenir compte des frais de dossier, du coût de l'assurance. Je suis très attentivement mon dossier avec son échéancier et je scrute l'évolution des taux et les conseils des spécialistes qui semblent alerter les emprunteurs sur les tendances des taux.

[Rodolf' 13]

Une renégociation de taux sur un crédit immobilier ne doit se faire que lorsque la tendance à la baisse du coût de l'argent se confirme depuis une longue période. Les conditions ne me semblent pas toujours adéquates pour revoir les clauses de votre prêt. Il en est un qui pourrait être âprement négocié, c'est le taux appliqué sur l'assurance du crédit. Avec les nouvelles lois, à tout moment vous pourrez changer d'assureur et en trouver un par délégation et c'est là me semble-t-il que vous pourrez avoir un gisement d'économies substantielles.

[Florence (Nantes)]

Il faut demander une simulation. La banque doit vous fournir une évaluation écrite des coûts et gains du changement de taux. Elle peut également vous proposer un montage financier différent, regrouper des crédits etc. Vous n'êtes pas tellement en position de force quand vous demandez à renégocier un taux à moins d'amener une offre concurrente (à laquelle il faudra intégrer les frais). Il faut faire tout cela en bonne intelligence mais surtout prouver que cela a un intérêt pour vous et que vous êtes capable de rembourser le nouveau prêt.

[Laurène 75]

En général on négocie pour un taux à la baisse...Je ne vois pas comment cela pourrait être avantageux pour vous en ce moment vue la hauteur des taux d'emprunt ! La conjoncture n'est pas favorable à une renégociation de crédit. Si vous avez besoin d'augmenter la durée pour réduire les mensualités, c'est faisable mais le coût total du crédit va augmenter. C'est vraiment à étudier au cas par cas avec votre conseiller financier. Mieux vaut attendre que le taux soit inférieur à celui contracté à la souscription, si vous pouvez...