[Forum prêt hypothécaire cautionné ou viager] Avis senior ? Quelle banque ?

[Jean E]

Bonjour,

Pouvez vous m'indiquer quelle banque pratique le prêt hypothécaire cautionné et/ou le prêt hypothécaire viager pour senior, avis forum ? J'en ai besoin rapidement. Si vous avez aussi des conseils à me donner sur le crédit hypothécaire cautionné ou viager pour les seniors en France, n'hésitez pas. Par avance merci pour vos témoignages.

Cordialement

Jean E

[Théa 92]

Quelle banque accorde facilement des crédits aux seniors ? Répondre à votre question serait théoriquement possible si vous aviez précisé votre âge, votre situation familiale, votre patrimoine existant, le montant du crédit demandé pour le projet immobilier, vos revenus. C'est le rôle des conseillers bancaires mais aussi celui des courtiers en crédits immo.

[Raymonde22]

Voici mon avis sur le prêt hypothécaire cautionné par le crédit immobilier de France,(cif). C'est par la caisse nationale de prévoyance, cnp, que le cif obtient cette caution qui est une hypothèque qu'elle prend sur la valeur d'un bien que vous possédez déjà ou que vous êtes en voie d'acquisition et en contrepartie elle garantit un crédit équivalent à environ 70% de la valeur du bien. L'attractivité de ce prêt cautionné proposé par ce c.i.f. c'est que malgré l'âge fatidique des 60 ans, vous évitez de passer une visite médicale.

[Sébastien LP]

Le crédit pour sénior sans assurance avec caution c'est la solution réalisable dans le cadre du prêt hypothécaire. Mais le retraité seul ou en couple, devra étudier scrupuleusement le prix de revient de ce crédit cautionné ainsi que ses conséquences sur le conjoint ou les héritiers en cas de décès. Ce peut-être le conjoint restant emprunteur solidaire ou les descendants qui doivent alors honorer la dette relative aux échéances restantes.

[Elianne]

Qui a déjà testé le pret hypothécaire cautionné pour senior ? Je suis veuve retraitée, je voudrais me lancer dans un achat immobilier et j'ai besoin d'être rassurée par des retraité(e)s qui ont utilisé ce mode de financement. La banque serait en sa faveur, par contre, elle me déconseille de prendre un prêt viager hypothécaire qui n'est en fin de compte qu'une hypothèque renversée. Votre avis.

[Just']

J'ai un avis favorable sur l'emprunt hypothécaire cautionné du crédit foncier par rapport au prêt viager hypothécaire (PVH) évoqué dans le post d'Elianne. Certes ils sont par certains aspects similaires par l'absence d'un dossier médical à instruire, quelque soit l'état de santé du requérant et par l'absence d'assurance décès à payer. Par contre le système du viager hypothécaire prive vos descendants du bien puisqu'il n'appartient plus à la famille, alors qu'il revient dans la succession des héritiers. Mais dans les 2 cas mon avis est moins enthousiaste sur les taux nominaux pratiqués qui restent assez élevés.

[Gaëlick 22]

Le pret hypothécaire cautionné pour une personne agée de plus de 60 ans, c'est le moyen pour elle d'accéder à un crédit immobilier ou un prêt à la consommation que son âge risquerait de priver via le système des emprunts classiques. C'est parfois aussi le moyen de penser à soi après des années de travail, de voyager, de moderniser son appartement ou même d'aider financièrement ses descendants ou petits-enfants. Mais avant de se lancer dans un crédit soumis à une caution hypothécaire il est légitime d'en connaitre les avantages et les inconvénients, dont certaines contributions se sont faits les échos. Voir un courtier, un notaire ou un conseiller patrimoine c'est aussi une façon d'être bien informé.

[Clémentia]

Comment faire un classement des banques qui proposent le PHC aux personnes âgées puisque c'est la caisse nationale de prévention qui prend cette caution pour donner au crédit immobilier de France la distribution des crédits afférant. Par contre une simulation de taux d'un prêt hypothécaire sénior pourrait être réalisée par un cabinet de courtages comme atipa ou autres spécialiste de ces emprunts, qui recherchent sur le marché du crédit en france ou à l'étranger des banques qui font du crédit avec hypothèques sous-jacentes.

[Jean-Marie 43]

Un comparatif des prêts hypothécaires cautionnés pour les retraités entre plusieurs propositions des banques, vous pouvez en avoir un grâce à un courtier qui fera le travail de prospection à votre place. Il faut savoir toutes les grandes banques classiques, (société générale, crédit agricole, bnp, banque populaire,etc...), instruiront votre demande. Vous pouvez déjà voir si votre banquier vous accompagne, en fonction de votre âge, du montant de l'emprunt, de la durée du remboursement, de votre solvabilité. Le taux sera sensiblement plus élevé qu'un prêt ordinaire, mais il vous sera ouvert malgré votre âge

[Sybylle]

Où faire une simulation de pret hypothécaire cautionné ? Il y a ses sites comme celui de liber taux qui permettent de voir ce que vous pouvez obtenir lorsque vous êtes retraités et désireux de garantir votre crédit par une hypothèque cautionnant votre emprunt. N'oubliez cependant pas que les bailleurs ont des critères de score parfois différents d'un établissement de crédits à un autre et qu'ils appliquent sur les rubriques que vous devez compléter à l'ouverture du dossier. Ces batteries de scores, propres à chaque banque, sont un outil interne pour évaluer la qualité du client, sa pertinence financière, mais elles ne sont pas consultables.

[Invité]

Si vous avez trop de crédits et que vous souhaitez réduire vos mensualités jusqu'à -60%, vous devriez penser à mettre en place une opération de rachat de crédits. Pour le savoir, faites comme moi, passez par le comparateur de rachat de crédit qui est cité ici Il permet de réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat de crédits. Surtout il permet de dénicher la meilleure offre du moment.

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent se lancer dans ce type d’opération : Pour payer le cout total de votre rachat de crédits le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux d'emprunt du rachat de crédits en fonction de vos besoins (le mieux étant d’utiliser un comparateur) ET le taux de l’assurance emprunteur pour ce rachat de prets (Prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le regroupement de prets est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) En résumé pour que votre regroupement d'emprunts vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Passez par un comparateur de rachat de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment (moi j'ai utilisé celui cité ici)

ET

- 2 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur dans le cadre d'un rachat de prets décrit ici)

[Soriana]

Je suis déjà propriétaire d'un bien immobilier et j'ai besoin d'un financement personnel mais je ne souhaite pas payer une assurance supplémentaire sur ce projet. Il m'a été proposé par ma banque de dépôt un prêt hypothécaire cautionné par la valeur de mon appartement. C'est donc une forme de crédit que je pourrais obtenir malgré mes 65 ans, garanti par mon statut de propriétaire.
Votre avis de retraité ou votre expérience de senior sur ce type de prêt ?

[Julian T.]

Vous vous interrogez sur les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire cautionné parce que vous êtes un senior. Je trouve que c'est une bonne solution et j'en profite actuellement pour aider mes enfants qui font de gros travaux dans leur maison.
Mais je vous indique, Soriana, qu'il existe une autre forme de financement de votre projet: c'est le prêt bancaire viager hypothécaire. Les conditions diffèrent puisque vous n'êtes pas dans l'obligation de rembourser ce crédit de votre vivant. Le bailleur recouvrera ses finances à votre décès en vendant votre appartement que vous lui avez donné en viager hypothéqué.

[Fanch' breiz]

Effectivement la nuance est de taille entre le PHC, prêt hypothécaire cautionné, et le PVH, prêt viager hypothécaire, mais ces prêts restent ouverts aux seniors retraités. Le p.h.c. n'ouvrira votre financement qu'à hauteur de 70% de la valeur du bien hypothéqué. Avec le pvh vous déplacez dans le temps le remboursement de l'emprunt, c'est risquer de priver ses héritiers d'un bien familial qu'ils ne pourraient pas financièrement racheter.

[BQ 44]

Si votre banque considère que votre score client traduit une prise de risque très faible, elle facilitera l'ouverture d'un prêt hypothécaire souscrit sur le bien que vous voulez acquérir ou bien cautionné par le bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire. Nous avons eu à l'époque par le Crédit Foncier un emprunt garanti par une caution. Ce qui vous importe c'est de combler vos besoins de financement pour réaliser un projet qui vous tient à cœur, avec un Taux Effectif Global (TAEG), taux de crédit peu élevé, sans assurance, n'est-ce pas ? Voyez aussi votre banque, un courtier qui sera un intermédiaire financier ou encore un conseiller patrimonial.

[Jean-Phil.]

La comparaison du taux d'un pret hypothécaire cautionné pour un retraité mettra en évidence les différences de quelques centièmes de points qui peuvent exister entre les banques, ces différences sont aussi régionales. Mais tous les dossiers sont adossées pour leurs cautions à la C.N.P. qui tient lieu d'assurance décès du client. La qualité des relations que vous avez instaurées avec votre banquier depuis vos années d'activité, jouent forcément en votre faveur. Pensez-y et jouez-en !!!!

[Clau31]

Je recherche désespérément un établissement faisant les PHC et/ou les PVH !! Banque postale, crédit mutuel ne font pas et crédit immo de France ne fait plus de nouveaux financements !!! Mon notaire me dit de voir avec un centre financier !!! Galère !!!

[Papy64]

Ayant un projet immobilier en vue, plus de 60 ans et des ennuis de santé, je m'intéresse de près près au prêt hypothécaire cautionné. Quelqu'un pourrait-il me dire si les garanties peuvent être prises sur le bien que j'envisage d'acquérir ou s'il faut impérativement avoir déjà un patrimoine immobilier à mettre en garantie ?

[Invité]

Je suis à la recherche d'un prêt viager hypothécaire (remboursable au décès), comme faisait le crédit foncier. Qui peut me conseiller un organisme qui le fait, même étranger.

[Chris3]

Je lis beaucoup de choses erronées dans vos posts, étant du métier et aimant avant tout conseiller, voici quelques précisions.
Le CIF ne fait plus de crédit depuis plusieurs années, il gère les uniquement ses encours. Le crédit foncier a été absorbé par la banque populaire et n'existe plus en tant que tel. Le CNP et un organisme d'assurance de prêt entre autre et NON un organisme de caution. Quand on parle de prêt hypothécaire, comme son nom l'indique, la garantie du prêt est donc une hypothèque prise sur votre maison par exemple. Le montant du crédit hypothècaire est calculé en fonction de la valeur vénale de votre maison, c'est à dire déduit des éventuels prêts. Les banques traditionnelles ne font pas de prêt hypothécaire ou alors de manière trés exceptionnelles. Ils faut se rapprocher d'un établissement spécialisé dont l’accès se fait en général par un courtier, les caisses de crédit municipal peuvent également proposer des solutions. Peut-être se rapprocher d'un professionnel, il doit certainement en avoir un sérieux prés de chez vous. Un rendez-vous d'information doit prendre au minimum une heure pour pouvoir aborder les choses correctement.
Je souhaite de trouver.

[Aaron 75]

L'hypothèque cautionnée d'un bien existant est une des solutions pour qu'un senior puisse obtenir un prêt immobilier. Elle garantira à la banque le remboursement des sommes restantes dans l'encours en cas de défaillance. S'il y a défaillance ce bien hypothéqué devient propriété du banquier prêteur. Il y a l'autre piste financière à explorer, c'est la caution bancaire que vous déposez à la banque et qui vous sera restituée en fin de remboursement et qui vous garantit la pleine propriété de ce bien une fois le crédit éteint .
Il me parait nécessaire que vous confrontiez les différentes conditions du crédit que vous voulez lever en prenant conseils chez un notaire et auprès d'un courtier en crédits et en assurance de prêts.

[Geneviève Hérault]

Ce n'est pas le seul bien hypothécaire qui sera un frein à l'octroi de votre prêt mais plutôt la durée du crédit, sachant qu'il vaut mieux avoir fini de rembourser son crédit autour de 75 ans mais pas plus tard. C'est une limite de sûreté qui couvre les banques et qui conduit le souscripteur à prévoir un crédit de courte durée. J'estime que par ailleurs la couverture d'assurance de l'emprunteur sera moins lourde à payer et n'obèrera pas davantage par son coût votre taux d'endettement, qui est actuellement plafonné à 35%. Votre conseiller bancaire sera en mesure de vous orienter car il connait bien votre situation et votre patrimoine.

[Jeanne (Alençon)]

Si vous voulez emprunter pour faire des travaux mais que votre âge et votre état de santé vous bloquent l'obtention de l'assurance emprunteur, vous pouvez utiliser le prêt hypothécaire cautionné. Vous allez mettre en hypothèque et en caution, votre bien immobilier. Il faut bien savoir que le montant du prêt ne pourra pas dépasser 70 % de la valeur du bien hypothéqué. Vous pouvez aussi l'utiliser pour un changement de résidence principale ou l'achat d'une résidence secondaire ou toute autre utilisation. Il faut bien prendre en compte le coût, car même si l'assurance emprunteur n'est pas nécessaire, l'hypothèque coute 2% de la valeur du bien, la caution 1% et les frais de dossier entre 1 et 2%. Cela revient plus cher qu'une assurance emprunteur classique.

[Lucas (Paris)]

Il y a une grosse différence entre le prêt hypothécaire cautionné et le prêt viager. Avec ce dernier, le remboursement du prêt n'a lieu qu'à la mort de l'emprunteur alors qu'avec le premier, le remboursement est mensualisé du vivant de l'emprunteur (amortissable). En cas de succession, les sommes à déduire de l'héritage ne sont donc pas les mêmes. Le Crédit immobilier de France ne propose plus ce type de crédit, rares sont d'ailleurs les banques qui le font.

[Gaëtan (Vincennes)]

Le prêt hypothécaire cautionné c'est la solution pour les seniors qui risquent un refus d'assurance emprunteur. Ils doivent apporter en contrepartie une hypothèque et une caution. Cette offre est réservée aux propriétaires, aucune visite médicale n'est exigée. Mes parents sont passés par Araf, courtier en prêt hypothécaire et ont été très satisfaits. Vous avez aussi Pretto ou Empruntis qui font ce genre de produits. Avec la remontée des taux d'intérêt des crédits immobiliers et le surcoût de cette opération, attention à ne pas dépasser le taux de l'usure.

[Christine Nantes]

A votre place de retraité, je n'hésiterais pas et je choisirais le prêt hypothécaire cautionné qui vous permettra, comme senior, d'avoir accès au crédit immobilier, sans pour autant vous déposséder du bien. Cette solution a l'avantage de ne pas léser vos descendants directs qui en hériteront. Les banques généralistes proposent cette solution, l'accompagnement du conseiller patrimonial fiscaliste de votre établissement bancaire me semble indispensable. Chez CAFPI les courtiers rechercheront les meilleurs taux pour votre prêt hypothécaire cautionné.