Avis hémochromatose et pret immobilier + assurance emprunteur ? Forum

[Lionnel.]

Bonjour,

Je suis atteint d'hémochromatose et je souhaite faire un emprunt immobilier pour devenir propriétaire de mon logement, j'en suis au début de mon projet. Qui parmi vous a pu déjà obtenir un crédit immobilier + assurance emprunteur malgré son hémochromatose ? Merci pour votre retour et conseils c'est important pour moi.

Lionnel

[Luc A]

L'hémochromatose a beau être une maladie génétique, si vous avez été diagnostiqué à temps (avant 50 ans ou avant le stade de cirrhose), votre espérance de vie est la même que tout un chacun. Vous devez faire valoir cet argument auprès de l'assureur en présentant un dossier médical engageant. Votre traitement ne consistera qu'en quelques saignées annuelles. Si les complications sont déjà là et que vous êtes gravement atteint, c'est autre chose, vous serez en ALD, cela devra figurer sur le questionnaire médical de votre demande de prêt et, si vous avez le droit à l'allocation d'adulte handicapé, les versements figureront sur vos relevés bancaires. Dans ce deuxième cas, l'obtention d'un crédit immobilier est compromise à moins d'être déjà propriétaire et de pouvoir hypothéquer le bien.

[Mimi (Arras)]

[Mon retour d'expérience / Mon conseil]

* J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème d'hémochromatose et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de prêt immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

* Autre info concernant mon cas : j'ai fait une délégation d'assurance, plus avantageux que l'assurance de groupe que me proposait la banque prêteuse.

* Ça ne sert à rien que je te dise avec qui j'ai signé car chaque situation "spécifique" est différente ... donc mon courtier n'est pas forcément le meilleur pour ton cas (d'où l'intérêt de passer par le site qui compare toutes les différentes offres d'assurance de pret).


=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème d'hémochromatose : pour payer le coût total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton prêt immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci).

[Cédric, Pau]

Il faut accepter une surprime en rapport avec le risque garanti et / ou une couverture limitée. Il s'agit pour l'assureur de couvrir toute la durée du crédit, ce n'est pas rien ! Je suis atteint d'hémochromatose héréditaire et j'ai payé le prix pour devenir propriétaire. Je suis passé par un courtier et j'ai eu une surprime de 85% ce qui est peu parait il (ça peu aller jusqu'à 300% !!!). Quand on présente un risque aggravé de santé, la délégation d'assurance est souvent moins chère.

[Arthur, Angers]

Je suis en plein dedans. Pour l'instant, j'ai trouvé une assurance qui ne m'assure que pour le décès et avec une surprime. Personne ne veut m'assurer pour l'invalidité. Pourtant j'ai 35 ans, je suis solvable, en CDI et en bonne santé, avec un taux de ferritine normal. J'ai une vie tout à fait normale, je travaille et les médecins disent que si je continue les saignées, la maladie n'évoluera pas. Je ne sais pas si cela suffira à la banque pour un premier achat immobilier !

[Sylvie, Caen]

Quand on est en bonne santé avec une hémochromatose, est il possible de négocier une exclusion sur les conséquences de la maladie plutôt qu'une surprime ? Le risque semble être limité, non ?
Je me demandais aussi comment on pouvait répartir le risque puisqu'on achète à deux. Si on met l'assurance sur une seule tête (non malade) cela réduit d'office le montant empruntable ? Je vais poser toutes ces questions au banquier mais j'ai peur que du coup il ne veuille pas de notre dossier...

[Manuela, Lille]

Je vais poser toutes ces questions au banquier mais j'ai peur que du coup il ne veuille pas de notre dossier...

Mieux vaut lui dire avant de présenter la demande de prêt, de toutes façons, s'il refuse, ça vous fera gagner du temps !
Pour la négociation, je suppose que cela dépend du questionnaire médical et de l'historique de votre maladie.
Même si cette affection ne donne pas de droit à l'oubli comme d'autres, il existe des tableaux de codification du risque (propre à chaque banque assurance) et vous ne serez pas autant pénalisé qu'une personne qui a une récidive de cancer par exemple. Tout est codifié et vos chances d'obtenir ces crédit et assurance sont bonnes à partir du moment où vous avez la capacité à rembourser. Bon courage !

[Simon, Toulouse]

Je crois que seules les personnes à revenus modestes (il y a un plafond) peuvent bénéficier d'une moindre surprime via la convention AERAS, c'est déjà ça mais on gagne toujours trop dans ces cas là...
Dans l'absence de positionnement des sociétés d'assurance sur cette maladie précisément, je pense m'adresser à un courtier.

[Florence, Lille]

Si vous avez été diagnostiqué au début de la maladie, cela devrait bien se passer. Vous pouvez prouver que vous faites des saignées régulièrement. Si vous souffrez déjà des conséquences du dépôt de fer sur les articulations ou organes, cela devient plus compliqué : diabète, arthrose, cancer, cirrhose sont autant de pathologies qui viendront alourdir votre dossier médical et diminuer vos chances d’échapper à la surprime ou à l'exclusion de garantie pour tout ce qui est lié à l'hémochromatose. Donc chaque dossier est particulier et est traité comme il se doit en fonction du risque encouru par la banque.

[Murielle, Strasbourg]

Mon 1er conseil, c'est de ne pas mentir au questionnaire de santé. Et même de le mentionner si vous avez un prêt immobilier en cours (ce qui changera probablement vos conditions d'assurance) mais si la pathologie est découverte par l'assureur, le contrat sera annulé et vous risquez de devoir rembourser la totalité du crédit immédiatement ! J'ai vu ce cas pour une autre affection qui n'avait pas été déclarée !
Ensuite, je vous recommande de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’un assureur à l’autre.

[V.]

Bonjour,

+1 pour ta suggestion ci dessous et donc un Grand Merci pour tes conseils :

" J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème d'hémochromatose et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de prêt immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème d'hémochromatose : pour payer le coût total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton prêt immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci)."

[Invité]

Je comprends bien que l'assurance emprunteur ne protège pas que le banquier mais également celui qui emprunte. Les précautions prises par les assureurs sont justifiées mais c'est rageant, quand tout va bien, porteur sain ou en traitement, de se voir pénaliser financièrement alors que l'on a la capacité de rembourser. C'est le coût de l'emprunt qui augmente à cause des majorations de la prime d'assurance qu'on nous inflige. On ne finira pas tous avec un cancer du foie ou une insuffisance cardiaque ! Si on pouvait présenter une preuve de soins réguliers pour garantir notre bonne foi, ce serait idéal !

[Eric, Perpignan]

A partir du moment où le prêt est accordé, l'assureur n'a plus qu'à fixer les conditions. C'est déjà que votre état financier vous permet de rembourser. Reste votre état de santé qui pourrait influencer la pérennité de vos revenus, s'il se détériorait.
Tout dépend donc de votre historique médical, des examens réalisés et de leur conclusion, de votre "pronostic vital" sous traitement. Tout est codifié, mais c'est vrai que ce classement du risque est propre à chaque assurance donc mieux vaut passer par un courtier qui pourrait vous trouver le contrat le plus avantageux pour VOTRE cas. Bon courage.

[Invité]

Je suis un peu dans le même cas, en pire : mon hémochromatose a été diagnostiquée une semaine après la signature du compromis de vente... Les courtiers spécialisés en risque aggravés que j'ai contactés ne m'ont pas caché que, si en soi l'hémochromatose ne posait pas de problème, il y avait un risque que les assurance ajournent ma demande en attendant de pouvoir leur présenter les résultats du traitement.

Aussi, si jamais c'était le cas, j'envisage de souscrire une assurance en mentant sur le questionnaire médical, puis lorsque mon état se sera stabilisé, d'en souscrire une autre dans le cadre du droit au changement d'assurance emprunteur, cette fois en déclarant la maladie. Les données médicales étant confidentielles, je me dis qu'il y a peu de risques que la première assurance l'apprenne.

Je sais que c'est malhonnête, mais je n'ai aucune complication, pas d'atteinte hépatique sévère, je suis relativement jeune (35 ans), mon espérance et mon confort de vie sont donc égaux à ceux du reste de la population, ce serait tellement injuste de ne pas pouvoir acquérir mon chez-moi pour ça... Est-ce que quelqu'un a déjà été dans cette situation particulière, ou aurait des conseils à me donner ? Merci beaucoup !

[Lamb. 01]

Souscrire une assurance emprunteur avec un risque aggravé de santé, c'est le parcours du combattant. Une hémochromatose génétique ne réduit pourtant pas l'espérance de vie. Evidemment que votre état de santé au moment de la demande sera déterminant. Mon dossier a eu la chance d'être accepté par Metlife, avec une exclusion pour tout ce qui touche à cette maladie mais dans la mesure où je me fais suivre et que je fais mes saignées, le médecin est confiant. Chaque dossier est cependant unique.

[S.D]

Si suite à la dégradation de votre état de santé, vous ne pouvez plus travailler, il faut une prise en charge du crédit par l'assurance. Le meilleur est le remboursement forfaitaire (car il ne tient pas compte des éventuelles indemnités perçues), cela concerne l'Invalidité Permanente Totale (IPT), l'Invalidité Permanente Partielle (IPP), l'Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT), l'Incapacité Temporaire Partielle de Travail (ITP) et la Perte d'Emploi (PE). Ce sont malheureusement des garanties peu proposées aux personnes malades. J'ai juste obtenu garanties décès et PTIA à la Société générale.

[Jérôme (Blois)]

On m'a dit que les courtiers savaient quelles assurances acceptaient plus facilement les porteurs de telle ou telle maladie. Je ne trouve pas... Je suis hémochromatosique également, on me propose une surprime par tranche de 10 000€ empruntés (!). A ces conditions, je ne serai assuré que pour le décès et pas pour l'invalidité. Ca me rassure qu'à moitié car je me dis que je n'ai peut être pas plus de risque de mourir que d'autres... par contre j'ai de grandes chances de finir invalide...

[Quinci J]

Si vous envisagez un achat immobilier, c'est que vous êtes optimiste sur l'évolution de votre maladie. Vous êtes sans doute bien suivi et pris en charge. C'est une bonne première chose. Maintenant, les assureurs ne veulent pas prendre de risque et excluent souvent certaines garanties comme toutes celles qui comportent un i (comme invalidité, incapacité...). C'est une double peine à accepter si vous voulez devenir propriétaire. Moi j'ai dû recourir à un courtier en assurance qui m'a trouvé un assureur dont l'offre n'est accessible que par courtier, en délégation d'assurance.

[Seb (Paris)]

Pour éviter de multiplier les dossiers et les visites médicales, je vous recommande de passer par un courtier. Vous n'aurez alors qu'à fournir qu'une fois ce travail. C'est lui qui s'occupera de trouver les meilleurs taux et conditions. Le plus important est de pouvoir prouver que vous êtes suivi médicalement, que vous faites des saignées et que votre taux de ferritine et fer sont corrects avec cela. Quel que soit l'organisme choisi, vous aurez une surprime et sans doute une exclusion de garanties pour tout ce qui est en rapport avec cette maladie. C'est vrai qu'en passant par un comparateur ou un courtier vous avez accès à des contrats qui ne sont pas accessibles directement.

[Matt. Lyon]

Si vous êtes en suivi médical stable, vous avez de bonnes chances d’obtenir une assurance emprunteur avec ou sans majoration. On vous demandera un questionnaire de santé indiquant la date du diagnostic, les traitements en cours (ex : saignées régulières), les derniers résultats d’analyses (ferritine, foie), l'absence de complications (cardiaques, hépatiques). Demandez une attestation à votre médecin spécialiste indiquant que la maladie est stabilisée et non invalidante. Autre chose à savoir : pour les prêts ≤ 200 000 € par personne, avec remboursement avant vos 60 ans, vous n’avez plus à remplir de questionnaire médical (loi Lemoine).