Forum crédit immobilier diabétique + assurance pret ! Avis surprime avec diabète

[Daniel.M]

Bonjour,

Je suis diabétique et je souhaite faire un emprunt immobilier. Qui peut me dire comment il a fait pour obtenir un crédit immobilier + assurance pret avec ses problèmes de diabète, forum avis surprime ? Je me pose pas mal de questions sur ce sujet. Si vous avez des conseils à me donner, n'hésitez pas à le faire et par avance merci pour vos témoignages.

Daniel.M

[Denis B]

Qui dit maladie chronique comme le diabète dit malheureusement difficulté à assurer un crédit immobilier car on représente un risque aggravé de ne pas pouvoir rembourser jusqu'à la fin du crédit immobilier (morbidité supérieure à la moyenne, idem pour le risque d'incapacité de travail). La solution je l'ai trouvée en devenant adhérent de la Fédération Française des Diabétiques (et en le restant pendant toute la durée de mon prêt). A cette condition et grâce au courtier Euroditas et à l'assureur ALLIANZ, partenaire de la FFD, j'ai eu validation de mon crédit parce qu'il est adossé à l'assurance du prêt par Allianz Assurance Emprunteur. Pourquoi se priver de cet accord qui va vous ouvrir grandes les portes des prêts.

[Estel, Nice]

[Mon retour d'expérience / Mon conseil]

* J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème de diabète et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de prêt immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

* Autre info concernant mon cas : j'ai fait une délégation d'assurance, plus avantageux que l'assurance de groupe que me proposait la banque prêteuse.

* Ça ne sert à rien que je te dise avec qui j'ai signé car chaque situation "spécifique" est différente ... donc mon courtier n'est pas forcément le meilleur pour ton cas (d'où l'intérêt de passer par le site qui compare toutes les différentes offres d'assurance de pret).


=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème de diabète : pour payer le coût total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton prêt immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci).

[Erica (59)]

Moi aussi je sais qu'en passant par la Fédération française des diabétiques, on peut avoir accès à une assurance qui couvre également les conséquences et tout ce qui est lié au diabète. Par contre les surprimes sont parfois importantes, forcément, puisque le risque d'en pâtir un jour est fort.
Je suis sociétaire de la Maif et par la convention AERAS (il faut que vous ayez remboursé le crédit immobilier avant vos 71 ans et que vous n'empruntiez pas plus de 320 000€), j'ai eu l'accord de la Maif pour assurer mon emprunt dans le cadre de la garantie décès pour mon diabète insulino dépendant.

[Pierro (Alpes)]

Je cherchais aussi une assurance emprunteur diabétique de type 2 pour acheter une petite maison. Dans tout ce que je lis, ce qui revient le plus souvent, c'est que les assurances proposées par les banques nous sont moins avantageuses et ceci quand elle sont capables de nous assurer. Il vaut mieux passer par une délégation d'assurance après avoir vérifier les exigences de la banque (option psy et dos, invalidité partielle).
Malgré ces remarques, j'ai pu cependant traiter mon prêt avec Axa Banque qui ne m'a pas imposé de souscrire l'option Invalidité Partielle, ni l'option Dos, pas plus que l'option Psy mais avec LCL ce n'est pas obligatoire.
On n'est pas lié à l'assureur bancaire pour toute la vie du crédit immobilier, on peut en changer si on trouve mieux après.

[Karine (Normandie)]

Pour l'obtention de l'assurance décès invalidité, ce qui est le plus difficile est d'obtenir la garantie ITT (incapacité totale de travail et invalidité), même avec une surprime, ce n'est pas gagné d'avance ! Le diabétique insulino dépendant sait bien que la rétinopathie, les neuropathies, l'hypertension artérielle, risquent de lui entraîner des arrêts de travail...l'assureur le sait aussi...Ce qui joue en ma faveur c'est l'ancienneté de mon diabète et sa stabilité. Le LCL m'a suivie sans m'obliger à souscrire l'option Invalidité partielle.
Si pour vous votre diabète est récent et pas équilibré, ça ne va pas être facile...
Pour l'IT et le PTIA, ils sont le plus souvent exclus pour tout ce qui est conséquences ou complications dues au diabète.
Le mieux, quand on en a les moyens, c'est de mettre le crédit sur la tête du co-emprunteur mais cela veut dire que seuls ses revenus sont pris en compte pour l'obtention du crédit.

[Delphine, Bordeaux]

La seule solution pour être assuré même pour les conséquences de votre diabète, c'est d'en payer le prix. Les surprimes sont colossales, mais ça existe, l'intérêt est alors de trouver un tarif initial bas et une banque moins exigeante pour les conditions d'assurance (LCL, Boursorama, Axa Banque). Faites très attention au coût engendré par cette assurance, votre prêt pourrait dépasser le taux d'usure ! N'hésitez pas à faire appel à un courtier si vos recherches sont infructueuses ou si vous avez un refus de prêt pour diabète, certains sont spécialisés dans les risques aggravés de santé. Dans tous les cas, vous n'aurez jamais les mêmes conditions qu'une personne sans antécédents médicaux...

[Didier, Poitiers]

Lors de l'achat de ma résidence principale, je n'ai pas obtenu mon prêt car la banque a refusé des garanties incomplètes (j'avais juste décès PTIA). Après plusieurs tentatives sur différents projets, j'ai compris qu'il fallait que toutes les garanties soient présentes MEME si elles présentaient des exclusions liées au diabète et ses conséquences ou parfois à toute autre maladie. Auprès du banquier ça passe. Pour moi, c'est un risque immense.

[Nono 56]

Lorsque on est diabétique sans être insulinodépendant, l'accès à un prêt immobilier n'est pas évident. Ce qui l'est encore moins c'est de trouver un assureur qui garantira à la banque le remboursement du crédit. Avec l'âge les compagnies sont encore plus frileuses pour couvrir les risques de cette maladie chronique. Je sais de quoi je parle, car j'ai 48 ans avec un diabète type 2, pour précision supplémentaire un léger surpoids. Comment trouver un assureur sans surprime, sachant qu'il m'appliquera des exclusions de garanties ?

[Monique (Lyon)]

Mon conseil, c'est d'anticiper ce problème et ne pas attendre d'avoir l'acceptation du crédit pour préparer son dossier médical. Car vous devrez respecter des délais pour présenter une assurance si vous choisissez la délégation d'assurance (ce qui est conseillé aussi).
Ensuite, je vous conseillerais, s'il n'est pas trop tard, d'acheter avant d'être classé dans la catégorie senior (je dirai même avant 50 ans) sinon les taux appliqués seraient indécents ou, parfois même, vous seriez exclu du crédit immobilier.
Bon courage dans vos recherches.

[V.]

Bonjour,

+1 pour ta suggestion ci dessous et donc un Grand Merci pour tes conseils :

" J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème de diabète et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de pret immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème de diabète : pour payer le cout total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton pret immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci)."

[Invité]

Je dirais que ce qui compte avant tout est de savoir si votre diabète est équilibré ou pas (DID ou DNID). Car s'il ne l'est pas, vous avez très peu de chance de voir aboutir votre demande d'assurance emprunteur. Pour mon père qui a un diabète gras, mes frères et moi avons finalement acheté à notre nom en SCI et c'est lui qui rembourse les mensualités (on prépare la succession en même temps ) Maintenant, j'imagine que chaque cas est différent selon votre état de santé et je crois aussi que, selon les organismes, les taux de surprime dont vous parlez sont plus ou moins élevés.

[Patrick (Toulon)]

Je vous recommande de trouver un tarif de base le plus bas possible, ce qui permettra d'amortir les surprimes surtout si vous achetez à deux. Mieux vaut avoir une surprime de 100% sur un tarif bas, que 75% sur un tarif élevé. Il faut bien regarder le coût total de l'assurance.
Si vraiment, vous n'y comprenez rien, un courtier fera très bien le travail ! Surtout ne jamais mentir par omission au questionnaire de santé, vous risquez de devoir rembourser le crédit immédiatement si la supercherie est découverte fortuitement ou suite à une demande d'indemnisation par l'assurance.

[Invité]

Personnellement j'ai trouvé trois contrats :
Swislife, trop cher mais sans exclusion (courtier magnolia)
Metlife, moins cher que Swislife mais reste chère mais sans exclusion (courtier magnolia)
Allianz, cher, exclusion, à partir de 21 ans et obligation de rester chez eux + surprime (courtier euroditas et membre de l'association des diabétiques)

Voila mes pistes, je suis toujours en recherche !

[Jerle0.2]

Pour l'instant, j'ai obtenu une assurance emprunteur avec une surprime de 300% liée à mon diabète. Cela rend le TAEG du prêt supérieur au taux de l'usure et je ne veux donc pas prendre ce risque. Les délais sont courts pour trouver un assureur et j'ai bien peur que le bien me passe sous le nez. C'est ma 1ère expérience. Heureusement que je suis jeune, cela permet déjà d'avoir un taux d'emprunt bas. Je pense voir avec Allianz du coup. Il me faut les garanties décès, PTIA, ITT.

[Sandro P.]

Je suis passé par une banque et j'ai eu satisfaction avec un contrat groupe avec surprime de 150% et des conditions bien précises en terme de nombre de jours d'arrêt de travail etc. Tout cela pour vous dire que c'est faisable, selon votre état de santé et vos finances bien sûr. Je suis au CIC et diabétique de type 1, j'ai 31 ans. J'espère surtout que mon état de santé ne me privera pas de travailler, je fais tout pour que mon diabète reste équilibré. Je ne peux pas m'engager à vous dire qu'ils acceptent tous les dossiers malheureusement.

[Ludivine (Lyon)]

Les assureurs de prêts ont une grille pour gérer les risques liés aux maladies chroniques, ils vous appliqueront une surprime en fonction de votre état de santé. Vous devrez remplir un questionnaire médical et passer une visite médicale. Ce n'est pas le taux du crédit qui sera pénalisant mais bien celui de l'assurance emprunteur. Je vous recommande de passer par un comparateur d'assurance pour faciliter vos recherches. C'est gratuit et sans engagement. Il est capital de bien suivre vos traitements pour limiter vos risques d'arrêts de travail et d'éventuels pertes de revenus, il se pourrait que tout ce qui touche au diabète soit exclu des garanties.

[Cécile H.]

Pour l'assurance du prêt, si vous mentionnez un diabète, vous aurez très surement une visite médicale. Les facteurs de risques considérés par les assureurs sont le type de diabète, le niveau de HbA1c, la prise de médicaments, l'antériorité de la maladie, le suivi médical régulier. Il faut donc, pour présenter un dossier optimal, maintenir son diabète sous contrôle (diabète équilibré) et être suivi régulièrement. Si ce n'est pas possible pour vous, je sais qu'il existe une formule d'assurance spéciale diabétiques, Diabète Assur, qui permet de mutualiser les risques. C'est sous conditions d'être adhérent à la Fédération française des diabétiques pendant toute la durée du crédit.

[Thierry N]

Le diabète de type 1 engendre une surprime plus élevée que le diabète de type 2. S'il est équilibré c'est à votre avantage par rapport à un diabète non équilibré. La surprime est en moyenne de 100% par rapport au coût de l'assurance pour une personne en bonne santé. Le coût et le surcoût de l'assurance emprunteur sont intégrés dans le TAEG ce qui le fait augmenter fortement et parfois le rend supérieur au taux d'usure ce qui est rédhibitoire pour l'accord de crédit. Si votre diabète n'est pas équilibré, la surprime sur la garantie décès va exploser et vous aurez un refus pour l'ITT et PTIA.
Il faut tenter la convention AERAS et ne pas vouloir emprunter plus de 420 000€.