Refus prêt immobilier hernie discale ! Avis forum assurance emprunteur surprime

[JoelM]

Bonjour,

Ayant un problème d'hernie discale est il possible de faire un prêt immobilier ou alors c'est un refus systématique ? Et quid de l'assurance emprunteur et du questionnaire de santé, y a t il une surprime ? Vous l'avez compris j'aimerais que celui ou celle qui a pu bénéficier d'un crédit immobilier + assurance crédit tout en souffrant d'une hernie discale me dise comment il a fait.

JoelM

[Luc-Oise]

Face à une demande d'assurance de prêt immobilier ne pensez pas que le cas d'une hernie discale soit un motif automatique de refus de garanties par l'assureur. Ce problème de santé est un risque médical observé précautionneusement par les compagnies qui vont demander au médecin conseil de l'entreprise une évaluation sur la gravité et sur la perspective d'évolution de cette affection. Mais ne partez pas vaincu avant que d'être passé devant la commission médicale. Courage !

[Miquélé 65]

[Mon retour d'expérience / Mon conseil]

* Moi aussi, avec une hernie discale je ne savais pas quelle assurance pour un pret immobilier allait m'accepter à un taux correct. J'ai donc fait appel à un courtier pour me faciliter la tâche. Il s'y connait bien en convention AERAS et en personnes à risque, je pense qu'on a limité la surprime. Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

* Ça ne sert à rien que je te dise avec qui j'ai signé car chaque situation "à risque" est différente ... donc mon courtier n'est pas forcément le meilleur pour ton cas (d'où l'intérêt de passer par le site qui compare toutes les différentes offres d'assurance de pret).

* Autre info concernant mon cas : j'ai fait une délégation d'assurance, plus avantageux que l'assurance de groupe que me proposait la banque prêteuse.

[Leb.M]

En cas de refus d'assurance pour cause de risque aggravé de santé, la convention AERAS peut vous faciliter l'accès à l'assurance grâce à un réexamen de la demande. Bien sûr, cela ne marche pas à chaque fois si le risque est trop élevé (c'est pour votre bien aussi). Avoir une hernie discale n'est pas rédhibitoire au point de vous empêcher de réussir l'obtention d'un crédit immobilier et une assurance emprunteur. Vous pourrez toujours trouver un assureur par délégation, garantissant les risques encourus par cette maladie invalidante. Je suis passé par un courtier Metlife partenaire de plusieurs assureurs et finalement, j'ai eu gain de cause pour assurer mon emprunt immo, mais avec une surprime. Il faudra vous y résoudre !

[Maëllia R parisienne]

Pour mieux assurer la couverture médicale d'un crédit immobilier suite à mes problèmes de vertèbres et de disques, je suis passé par la Maif. Mais tout dépend de votre bilan de santé, si vous avez eu beaucoup d'arrêts de travail, si vous êtes invalide ou dépendant. Votre historique médical va jouer grandement sur l'acceptation ou non de l'assureur. Il y a plusieurs niveaux dans la hernie discale...Si vous avez une complémentaire santé qui fait de l'assurance emprunteur et que votre dossier est bon, je pense que vous devriez commencer par lui...

[Irène, Angers]

Il y a différents niveaux de gravité de la hernie discale, certaines sont opérables, d'autres très invalidantes. Seul un bilan de santé déterminera votre "solvabilité" sur le long terme. Que vous soyez carreleur ou informaticien, les conséquences ne seront pas les mêmes non plus. Mais sachez, qu'au pire, vous serez assuré pour tout sauf ce qui est lié à cette hernie.
Certaines banques refusent de vous accorder le prêt car vous n'avez pas les garanties ITT, cela peut être différent aussi si vous empruntez à deux (et avez 100% d'ITT), d'autres banques ne vous assurent que si vous acceptez leur contrat d'assurance à eux. Aucune banque n'a la même politique sur son réseau national donc difficile de vous orienter vers la plus souple.
Si vous ne parvenez pas à trouver un assureur, sachez que certaines banques acceptent les crédits immobiliers sans assurance mais en prenant beaucoup de frais !

[H-Théa 78]

Une autre solution pour vous protéger de l'évolution gravissime et donc inéluctable de la hernie discale, face à un crédit immo à assurer, consisterait à vous garantir, en plus de la PTIA, par l'option d'assurance pour perte d'emploi au cas où vous seriez licencié. Mais les tarifs ne seront plus du tout attractifs, les taux dépassent celui de l'usure ! Plus la prise en charge d'assurance est étendue, plus les conditions d'adhésions seront élevées. Pour ma part, je galère, je n'ai que des refus, j'ai essayé en changeant de banque car toutes n'ont pas les mêmes exigences et avec plusieurs assureurs. Je pense maintenant voir avec handi-assur, un courtier spécialisé assurance emprunteur avec risques aggravés de santé.

[Francis (Orléans)]

J'ai obtenu un tarif normal malgré une opération d'une hernie discale il y a quelques années. Je n'ai aucune séquelle, c'est sans doute cela qui m'a permis de passer le cap du médecin conseil. Je n'ai aucune surprime pour les trois garanties. Les pathologies de la colonne sont regardées de près pour la garantie ITT et selon l'ancienneté de l'opération et les conséquences, on peut avoir des réponses différentes. Donc je vous conseille de répondre le plus franchement possible au questionnaire médical avec clichés à l'appui, nombre de séances de rééducation, comptes rendus médicaux etc. Chaque cas est unique mais il y a de l'espoir ! Si vous n'avez aucune évolution de la hernie sur les dernières années ou si vous n'avez eu qu'une crise unique, l'ITT vous sera plus facilement accordée. C'est dépendant aussi de votre âge et de la durée du crédit !

[Alexandre 76]

C'est comme pour toute autre pathologie. Si elle est stabilisée, suivie, traitée, ancienne, vos chances d'obtenir un "oubli" sont meilleures. Maintenant, il y a mal au dos et mal au dos. Quelqu'un qui a un spondylolisthésis, une discopathie banale ou je ne sais quoi d'autre touchant la colonne vertébrale ne sera pas traité de la même façon que son voisin qui n'a rien. Et certaines banques sont moins frileuses que d'autres, c'est sans doute votre recherche. Malheureusement, seule une demande personnalisée pourra répondre à vos questions mais votre dos ne vous bloquera pas l'accès à la propriété si vos finances suivent.

[55 Jorrémy]

L'entrave que les risques paralysants d'une hernie discale font courir sur l'octroi d'un contrat d'assurance crédit est surmontée par l'extension des garanties. L'assureur exigera donc automatiquement un contrat pour perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) qui en cas de privation totale de vos revenus, viendra en appui pour solder les échéances qui courent encore sur votre emprunt immo. Mais il y a une autre extension de garantie COUVRANT l’invalidité permanente et totale (IPT) mais celle-ci reste facultative. Je vous engage à joindre un conseiller assureur pour voir si votre dossier médical supporterait une telle extension de garanties.

[MarieA]

Bonjour,

Au passage, +1 pour ton idée de PASSER par un comparateur d'assurance emprunteur, surtout pour les cas difficiles comme les nôtres ... Je viens d'essayer et c'est vrai que cela m'a fait réaliser que je peux trouver carrément moins cher pour les mêmes niveaux de garanties... Je vais me servir de tout cela pour faire "pression" sur la proposition que m'a faite ma banque et que je n'ai pas encore acceptée. Je pense ainsi les pousser à me faire une offre + compétitive, et si ce n'est pas le cas, je sais ce qu'il me restera à faire ... De mon côté j'ai aussi utilisé le comparateur d'assurance emprunteur qui a été cité ici.

[Mon retour d'expérience / Mon conseil]

* Moi aussi, avec une hernie discale, je ne savais pas quelle assurance pour un pret immobilier allait m'accepter à un taux correct. J'ai donc fait appel à un courtier pour me faciliter la tâche. Il s'y connait bien en convention AERAS et en personnes à risque, je pense qu'on a limité la surprime. Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

* Ça ne sert à rien que je te dise avec qui j'ai signé car chaque situation "à risque" est différente ... donc mon courtier n'est pas forcément le meilleur pour ton cas (d'où l'intérêt de passer par le site qui compare toutes les différentes offres d'assurance de pret).

* Autre info concernant mon cas : j'ai fait une délégation d'assurance, plus avantageux que l'assurance de groupe que me proposait la banque prêteuse.

[GillesA]

Mes 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier malgré leur hernie discale : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (comme cela a été dit plus haut) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci).

[Peter J.]

J'ai eu plusieurs arrêts de travail suite aux douleurs que me crée la hernie discale. Ca a posé beaucoup de problèmes pour trouver une assurance emprunteur. Depuis je me suis fait opérer et je ne me suis pas arrêté de travailler depuis 1 an. J'ai représenté mon projet et j'ai accepté une assurance qui exclue la hernie car normalement ça devrait aller. Ce sont des précautions que je comprends même si je les subis. Les sommes en jeu sont colossales, il faut avoir le dos solide (!!!) pour les rembourser !

[Eric, Angers]

La hernie discale fait partie des risques aggravés pour l'assurance prêt immobilier. Elle peut entrainer des arrêts de travail prolongés, ou une incapacité partielle ou totale de travail. Elle est donc la plupart du temps exclue des garanties. Un questionnaire de santé détaillé vous sera demandé et selon l'avis du médecin de l'assurance et éventuellement suite à une visite médicale, votre assurance sera acceptée ou refusée pour ce risque. Chaque dossier dépend donc de votre état physique réel, la garantie maladies non objectivables (MNO) ne peut pas toujours être acceptée. J'ai aussi eu un prêt immobilier à la Société générale, avec une assurance emprunteur à la Maif.

[Odile Etampes]

Vous avez déposé un prêt immobilier mais vous avez une hernie discale et vous craignez que votre dossier emprunteur vous soit refusé. Je vous rappelle que, depuis septembre 2022, la loi Lemoine, ne vous oblige pas à remplir un questionnaire médical, à la condition que votre crédit soit inférieur à 200 000€. Quant à l'assurance de ce crédit immobilier, le dispositif est le même, l'assureur ne pourra pas exiger de votre part que vous renseigniez un questionnaire médical concernant votre hernie discale. Faites jouer cette loi pour obtenir cause et réussir à avoir votre emprunt et son assurance.

[Alban (Lyon)]

Pour mettre toutes les chances de votre côté, mieux vaut fournir un certificat médical attestant que votre hernie discale est stabilisée (pas de douleur, pas d'invalidité) et une attestation de votre employeur certifiant que vous êtes en bonne santé et que votre hernie discale n'a pas d'impact sur votre travail. Si votre demande n'aboutit pas rapidement, je vous recommande de passer par un courtier, ils sont plus efficaces que nous dans les dossiers compliqués. Vous n'éviterez pas forcément la surprime mais elle pourrait être minorée.

[Denain V.]

Vous pouvez aussi adapter votre achat en choisissant un bien immobilier de moins de 200 000€. Pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000€ par part assurée et arrivant à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur le questionnaire de santé n'existe plus. Il n'y a donc plus de notion de risque lié à votre santé. Si vous êtes suffisamment jeune pour avoir remboursé avant vos 60 ans, c'est le moment d'emprunter !

[Fabrice 75]

Il est important de noter que chaque cas est unique et que l'obtention d'une assurance emprunteur avec une hernie discale peut être plus complexe que pour une personne en bonne santé. Cela est cependant possible, avec surprime et/ou exclusion de garanties. Vous pouvez aussi accepter une assurance avec exclusion de la pathologie et prendre une extension des garanties pour couvrir les affections dorsales et psychiatrique.
En fonction de la sévérité de la hernie dorsale, il peut être utile de demander à bénéficier de la convention AERAS pour limiter les surpirmes, tout est question de solidité de votre dossier (1 demande sur 5 aboutit).
Si vous ne parvenez pas à obtenir une assurance emprunteur traditionnelle, explorez d'autres options telles que les prêts avec caution ou les garanties alternatives proposées par certains établissements financiers.

[Nathan 75016]

La vraie question concerne l'assurance emprunteur. Vous devrez probablement remplir un questionnaire de santé, sauf si vous êtes éligible à la loi Lemoine (emprunt de moins de 200 000€). Mieux vaut à avoir acheter en dessous de ce montant donc.
L'assureur peut accepter sans condition si vous avez peu de symptômes ou pas d'arrêts de travail récents. Il peut appliquer une surprime si vous avez eu des arrêts de travail fréquents ou une opération, exclure la garantie « invalidité » ou « arrêt de travail » uniquement pour le dos (c’est fréquent) et au pire refuser partiellement la couverture incapacité (rare, sauf si l'invalidité est importante).
Une hernie simple sans arrêt de travail aura un faible impact, quelques séances de kiné et la prise d'antalgiques n'entraineront probablement pas d'exclusion. Au contraire, des antécédents d'opération du dos engendre la plupart du temps exclusion ou surprime pour ITT/IPT tout comme des arrêts de travail fréquents. Si vous êtes reconnu Invalide (MDPH) ça devient plus compliqué, il faudra une étude spécifique qui aboutira sans doute à un refus d'ITT/IPT.