Forum assurance prêt immobilier problème dos surprime ! Avis emprunteur taux coût

[J.Pol]

Bonjour,

Je souhaite faire un emprunt immobilier pour devenir propriétaire mais voilà j'ai un problème de dos et je m'inquiète pour la partie assurance de mon prêt immobilier, forum avis ? Comment cela va t il se passer, conseils ? Je suppose que je ne suis pas le seul dans ce cas. Que ceux qui ont été dans le même cas que le mien n'hésitent pas à partager leurs expériences au niveau de la surprime assurance emprunteur coût et taux.

J.Pol

[Joachim 94]

Je pense que chaque cas est différent selon la gravité de votre pathologie et son caractère invalidant. Si vos douleurs dorsales ne vous ont jamais empêché de travailler (pas d'arrêt de travail, pas d'hospitalisation) vous avez toutes vos chances d'être traité comme tout un chacun. Si des indemnités journalières sont visibles sur vos feuilles de paye, ça va commencer à attirer l'attention du médecin conseil qui ne manquera pas de regarder en détail le questionnaire médical. C'est pour la garantie ITT que cela sera plus compliqué pour vous. Mais cela n'empêchera pas l'accès à la propriété, avec certainement toutes pathologies liées au dos exclues. Faites plusieurs dossiers pour apprécier la tolérance de chaque assureur mais également le tour des banques car elles n'ont pas toutes les mêmes exigences pour les garanties.

[66 Herméné]

[Mon retour d'expérience / Mon conseil]

* J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème de dos et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de pret immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

* Autre info concernant mon cas : j'ai fait une délégation d'assurance, plus avantageux que l'assurance de groupe que me proposait la banque prêteuse.

* Ça ne sert à rien que je te dise avec qui j'ai signé car chaque situation "spécifique" est différente ... donc mon courtier n'est pas forcément le meilleur pour ton cas (d'où l'intérêt de passer par le site qui compare toutes les différentes offres d'assurance de pret).


=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème de dos : pour payer le coût total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton prêt immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci).

[Kathy Hts de France]

L’assureur de groupe proposé par la banque pour garantir un prêt immobilier notifie que je devrais m'acquitter d'une surprime d'assurance vu que mon dossier médical souligne mon mal de dos et les crises fréquentes de lumbago. Par conséquent je cours un risque potentiel d'invalidité. J'ai un ami qui a eu le même problème pour une scoliose. J'imagine que quelque soit l'assureur il y a aura une surprime, il me reste à comparer la hauteur de celle-ci...Si cela engendre un taux d'emprunt supérieur au taux de l'usure, je ne sais pas ce que je vais faire...

[Mathieu (Nice)]

Selon l'ancienneté de la pathologie (opération il y a plusieurs années sans séquelles), il est possible que vous rentriez dans la norme et ayez un tarif normal. Dans d'autres cas, on peut vous infliger une surprime, c'est vraiment au cas par cas. S'il y a un risque que ce problème dorsal vous empêche de rembourser la prêt ou ralentisse son remboursement, alors l'assureur prend des précautions soit en vous faisant payer plus cher la garantie (dans le meilleur des cas), soit en excluant du contrat cette pathologie et ses conséquences. Mon seul conseil est de ne rien dissimuler lors du questionnaire de santé.

[Invité]

Les affections dorsales, genre sciatiques aiguës chroniques, peuvent ralentir ou bloquer l'assurance sur un crédit immobilier. L'emprunteur doit alors voir si par une autre assurance déléguée il peut être pris en charge. Ce pourrait être du ressort d'un courtier en assurances comme Metlife. Il pourrait à mon avis rechercher la solution de par ses réseaux d'assureurs. Tout dépend du degré pathologique et des possibles conséquences professionnelles qui perturberait les revenus et donc les remboursements des emprunts.

[Ismaël Hte-Garonne]

Pour contourner l'éventuel refus d'une assurance sur un crédit immo pour une grave pathologie ostéo-articulaire, la caution hypothécaire sur un bien est une des alternatives, au même titre que celle du nantissement qui permettra au banquier prêteur de piocher dans votre assurance-vie. Le conseil premier avis que je vous donne est de voir avec le médecin conseil de l'assureur votre bilan santé.

[Louis (Lozère)]

Le problème que vous soulevez c'est celui d'un refus de prêt immobilier face au cas particulier d'une hernie discale. C'est celui que j'ai dû affronter face à l'assurance qui n'a pas voulu prendre le risque de me couvrir. C'est la convention AERAS qui a pris le relais pour assurer cette garantie particulière. Votre problème de dos peut vous mettre en difficulté au regard de l'assureur. Montez un dossier médical qui sera examiné sur l'angle du risque aggravé de santé pour que vous puissiez vous assurer en tant qu'emprunteur.

[Djamel 22]

Si on risque l'exclusion partielle d'une assurance lors d'un prêt immobilier pour mal de dos, ne vaut-il pas mieux s'acquitter d'une surprime ? Pour moi c'est envisageable mais à condition que le taux que l'assureur appliquera ne soit pas très au dessus du TAEG moyen ? Entre 1 et 1,5 point de plus que pour assurer un crédit immo lambda. Qu'en pensez-vous ?

[Hélèna, Lisieux]

J'ai eu ce problème mais on empruntait à deux avec mon mari. Du coup, soit on faisait porter le crédit sur une seule tête mais cela voulait dire que seul ses revenus étaient pris en compte ; soit on acceptait cette pénalité pour la partie assurance. Après calculs, on a gardé nos 2 têtes et la pénalité sur l'assurance emprunteur. Il faut accepter cette situation et savourer la chance de pouvoir devenir propriétaire. On pourra ainsi transmettre un patrimoine à nos enfants.

[V.]

Bonjour,

+1 pour ta suggestion ci dessous et donc un Grand Merci pour tes conseils :

" J'ai été dans un cas similaire au tien pour un problème de dos et après des semaines de recherches infructueuses (réponses négatives), j'ai finalement pu trouver une solution d'assurance de prêt immobilier adaptée à ma situation. J'ai pu y arriver en faisant appel à un courtier spécialisé (cela facilite énormément tout). Pour trouver ce courtier je suis passé par un site qui compare de façon indépendante et gratuite, les différentes offres et trouve LA solution plus intéressante pour ton cas. Moi je suis passé par le site qui a été suggéré dans cette discussion ici.

=> Conclusions : Mes 2 conseils importants si tu souhaites emprunter pour un projet immobilier malgré ton problème de dos : pour payer le coût total de ton crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de ton cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour ton prêt immobilier (comme je l'ai dit ci dessus) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant là aussi d’utiliser un comparateur de crédit immobilier spécialisé comme celui ci)."

[Paul-André 92]

Il y a d'autres solutions pour obtenir une bonne assurance à un bon taux sur un prêt immobilier malgré les problèmes de santé récurrents et invalidant du mal du dos. Dans le meilleur des cas, on peut contourner la difficulté par l'apport extérieur d'une caution familiale qui garantira solidement la garantie du crédit à rembourser. Vous pouvez aussi donner une caution hypothécaire sur un bien personnel déjà acquis.

[Ch59]

Je me permets de vous solliciter, j’aimerais savoir c’est quoi la couverture dorso/psy ?
Effectivement, j’ai été refusé sur cette garantie au vu des éléments médicaux transmis. J’ai des soucis de dos, mais aucun soucis d’ordre psychologique/psychiatrique je ne comprends pas, il y a des recours possibles ?

[D-Pierre 29]

La surprime est souvent le seul moyen de pouvoir accéder à l'assurance garantissant le prêt immobilier si vous souffrez d'un mal de dos. C'est ce que pratiquaient jusqu'à présent la majorité des prêteurs pour l'assurance du crédit immobilier. Le questionnaire médical concernant entre autres les maladies dorsales, disco vertébrales. Je suis concerné par cette affection mais je viens d'avoir une excellente nouvelle, qui va m'épargner la double peine grâce à mon conseiller du Crédit mutuel qui ne me facturera pas une surprime pour l'achat de ma résidence principale. Si tous les banquiers assureurs pouvaient suivre !!!

[Hugo Montpellier]

Le mal de dos ne serait plus une raison valable pour que votre assureur banquier décide arbitrairement d'augmenter la prime d'assurance garantissant votre emprunt immobilière. L'absence de surprime ne concernera que l’achat de votre résidence principale. Une autre condition est imposée aux emprunteurs c'est l'âge limite de 62 ans pour que le dossier soit accepté et souscrit sans surprime. Enfin le plafond du crédit est bloqué à 1/2 million d'euro. C'est très confortable. Vérifiez si cette nouvelle disposition est appliquée par votre banquier assureur.

[Christian 59]

Si le Crédit Mutuel respecte ses engagements affichés, les clients touchés antérieurement, par la surprime pour problème de dos, à la signature du crédit, en verront la suppression. Je regrette de ne pas avoir été financé par cette banque. Je vais contacter mon assureur bailleur de mon emprunt pour voir si cette directive d'assurance est généralisée à toutes les institutions bancaires. Ce serait pour moi la fin d'une pénalité injuste car elle double mon problème de santé du dos particulièrement lancinant.

[Emma (Vienne)]

Il n'y a que certains problèmes de dos qui sont concernées : la hernie discale, le lumbago, la sciatique, la scoliose, les lombalgie (c'est vaste !) et sauf si cette affection a nécessité une opération ou une hospitalisation de plusieurs jours.
Si cela est possible, il faut prendre une extension de garantie pour les maladies non objectivables (pathologies non quantifiables par les médecins) qui vous permettra de racheter les exclusions. Il faut "juste" voir le coût de cette extension de garantie dorsale/psychiatrique ou MNO.

[Nine (Lyon)]

La plupart des contrats excluent les maladies non objectivables, comme les problèmes de dos, des garanties incapacité/invalidité. Cela signifie que vous ne serez pas indemnisé en cas d'arrêt de travail lié à un problème de dos. Pour vous couvrir contre les risques liés aux problèmes de dos, vous pouvez souscrire une extension de garantie dorsale/psychiatrique. Cette extension Dorso-Psy vous permettra d'être indemnisé en cas d'arrêt de travail de plus de 30 jours lié à un problème de dos. Elle n'est pas acceptée systématiquement, vous ferez l'objet d'une enquête médicale, certaines pathologies sont acceptées, d'autres non.

[Pierre (Lyon)]

Souscrire une assurance de prêt immobilier peut s'avérer plus complexe lorsqu'on présente des problèmes de dos, considérés comme des risques aggravés de santé par les assureurs. Ce n'est pas pour autant qu'il faille mentir au questionnaire de santé. Il faut rester transparent et fournir des justificatifs médicaux pour que l'assureur puisse établir votre niveau de risque. La surprime pour les problèmes de dos peut aller de 100% à 300% et les problèmes de dos font le plus souvent partie des exclusions de la garantie ITT. La surprime est négociable et elle dépend de votre âge, de votre état de santé général et de l'historique de votre maladie.