Portage salarial et pret immobilier ? Avis qui a déjà pu obtenir un credit [Forum Témoignages]

[DamienM]

Bonjour,

Portage salarial et crédit immobilier ? Qui a déjà pu obtenir un prêt pour financer l'achat d'un bien immobilier tout en ayant le statut de salarié porté ? Si vous avez récemment pu en avoir un à un taux intéressant tout en étant dans la même situation que la mienne, votre expérience m’intéresse, n'hésitez pas à répondre. Merci par avance pour vos témoignages et avis sur le forum.

DamienM

[Johann Toulouse]

J'ai pu constater qu'un contrat de missions avec une société de portage salarial et un prêt immo ne font pas toujours bon ménage. Le porté est considéré comme un travailleur indépendant même s'il a un contrat de travail CDD, CDI ou CDIC. Il m'a fallu donc prouver un salaire régulier (éventuellement lissé par le porteur) et stable sur 2 ou 3 ans. Par contre n'oubliez pas que la société de portage est susceptible de souscrire à Action Logement (ancien 1% logement) et que selon vos revenus et sous conditions, vous pouvez bénéficier d'un prêt à 1% pour financer une partie du bien immobilier. Cet apport représentant 15% du prix du logement ajouté à nos 2 c.e.l. nous ont permis de valider le reste du prêt immobilier comme primo accédants fourni par la Banque Populaire.

[Peter : Yvelines]

La difficulté d'obtenir un crédit immobilier ne tient pas à notre statut de travailleur indépendant salarié par une société de portage puisque le cdi que j'ai signé est un sésame théorique pour être plus facilement financé. Le souci ne vient pas non plus de la pérennité de mon activité, car le boulot ne manque pas. L'inquiétude c'est l'apport perso que je n'ai pas encore. L'originalité de mon statut de salarié porté, je la revendique pour ma liberté, mais pour un crédit ce n'est pas forcément un avantage gagnant vu ma situation de jeune ingénieur. Le prêt que j'ai eu avec le Crédit Agricole est adossé à une prise d'hypothèque sur le bien et la caution de mes parents.

[Fred 94]

Comment faire un emprunt immobilier en étant en portage salarial ? C'est le souci lancinant d'un salarié porté qui voudrait acheter à crédit son logement. La réponse positive qui pourrait venir de la banque n'a rien d'évident ni d'automatique. Je vous donne quelques avantages à mettre en valeur si vous négociez un dossier de prêt bancaire: être un travailleur dépendant d'une société de portage c'est avant tout être salarié, et en cdi si possible. Le cdi est toujours très apprécié par les bailleurs de fonds. Par ailleurs, votre salaire mensuel vous pouvez demander à votre employeur qu'il soit régulier par un lissage sur l'année. Le banquier appréciera d'autant l'état de votre compte en voyant la régularité de vos revenus. Je suis informaticien, sans aucun crédit conso à rembourser et j'ai apporté 10% de la mise et ça a marché pour moi avec la Société Générale qui m'a suivi pour mon emprunt immobilier.

[JB - Chartres]

Je constate qu'un prêt immobilier pour travailleur indépendant en portage salarial dépend aussi de la situation matrimoniale et des revenus du conjoint. S'il est salarié en CDI, cela facilitera grandement les choses. C'est tout le contexte qui compte : l'approvisionnement des comptes, les dettes, le taux d'endettement etc...Je suis en pourparler avec ma banque habituelle, le LCL, elle connait l'historique de nos comptes et je suis assez optimiste sur l'acceptation du prêt même si cela ne fait que 2 ans que je suis porté.
Sur ce forum qui consacre cette discussion au prêt immobilier avec un CDI en portage salarial, je découvre des témoignages positifs qui me revigorent et me donne espoir de réussir dans le futur projet d'achat à crédit de notre appartement.

[Freddie Bordeaux]

Il n'y a pas une banque qui accorde facilement crédit immobilier aux salariés portés, elles s'adaptent toutes aux nouveautés du marché du travail et leur accord dépend avant tout de votre capacité à rembourser. Il est certain que si vous choisissez ce statut uniquement pour avoir le statut de "salarié" c'est une erreur. L'analyse de la banque est bien plus pointue que ça et vous devez justifier vos revenus et la pérennité de ceux ci. L'obtention du crédit immobilier dépend plus de vos revenus que du statut sous lequel vous avez choisi d'exercer.

[François (Angers)]

Pourquoi ne pas passer par un courtier en prêt immobilier pour personne en portage salarial ? Ces professionnels ont l'habitude de traiter des dossiers complexes ou fragiles. En tant que porté, vous êtes considéré comme un indépendant ou un professionnel en activité libérale et si vous avez moins de 3 ans d'ancienneté dans l'activité, vous aurez de toutes façons du mal à convaincre. C'est assez normal à mes yeux à moins d'avoir vraiment des chiffres rassurants et en général, quand ça marche, on ne reste pas en portage ...

[Jerémy Hts de Fr]

Les pourvoyeurs institutionnels de crédit immobilier considèrent un salarié porté comme un client ordinaire, peu importe le statut qu'il a dans son entreprise, seuls comptent les revenus et la solvabilité des prêts qu'il devra honorer. Pour un travailleur indépendant sous contrat porté, il peut donc prétendre également à un prêt à taux 0%, et même à un prêt d'accession sociale, sous certaines conditions. C'est avec le Crédit Mutuel que j'ai pu construire ma maison avec une part financée par ma contribution personnelle, soit 10% du prix d'achat de mon bien. Je suis en portage salarial.

[Invité]

Si vous êtes en portage salarial et que vous cherchez un crédit immobilier, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment : utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici (il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement !)

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur). En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici)

ET

- 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation (utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici)

[Patrice 69 Lyon]

Je suis consultant porté et j'avoue que j’aimerais bien me lancer dans un crédit immobilier. Mais les facilités d'octroi restent encore très minces vu que je n'ai que 20 mois de revenus en salaires portés. Pour ce qui est d'un crédit consommation, je n'ai pas eu de problèmes vu que dès le troisième mois on peut y prétendre. Faut savoir patienter si on veut devenir propriétaire d'un bien immobilier avec un statut de salarié porté.

[Lorenzo 06]

Je peux confirmer qu'un salarié porté, comme moi, (expertise assurance), peut obtenir le financement nécessaire pour l'achat de son appartement en le complétant par un apport personnel et par l'activation d'un Plan Epargne Logement.

[Malo 56]

Une opportunité d'emprunter pour devenir propriétaire avec le statut de salarié porté pourrait s'ouvrir pour moi qui suis négociateur dans l'immobilier, payé à la commission par l'agence immobilière qui m'emploie. Si la loi le permet pour les consultants et les informaticiens, pourquoi ne pourrait-elle pas me donner la possibilité que ces derniers ont obtenue de transformer les commissions que je touche en salaires ? Ce serait un point que les banquiers verraient comme positif pour m'accorder un crédit.

[Invité]

Merci pour vos retours d'expérience sur le portage salarial. Petite question néanmoins pour ceux ou celles qui ont obtenu un crédit sur ce statut.
Les documents de fiches de paie fournis à la banque sont-elles obligatoirement sur 2 ou 3 ans ? ou les 3 ou 6 dernières fiches de paie suffisent ?

Merci

[Invité]

J'envisage également un achat immo, les 3 dernières fiches de paies sont-elles suffisantes pour un salarié porté en CDI ?
Ou les banques exigent elles les 3 dernières années comme pour les indépendants ?

Merci pour votre retour....

[Invité]

Je vous confirme que 3 fiches de paie (avec un salaire constant) et une attestation de fin de période d'essai émise par votre société de portage salarial suffisent.

[Inès F.]

L'obtention d'un crédit immobilier est conditionné à la stabilité de l'emploi et des revenus. Le fait d'avoir choisi le portage salarial vous amène plus de crédibilité par rapport au statut de micro entrepreneur par exemple. Tout cela pour le même chiffre d'affaire. Si vous présentez des revenus lissés, les périodes éventuelles d'absence de facturation ne seront plus visibles. Bien sûr ce statut porté ne suffit pas, c'est l'ensemble de vos revenus, de votre taux d'endettement et de votre reste à vivre qui est étudié par les banques.

[Pascal (Nantes)]

Attention, pour comparer les chances d'un auto entrepreneur à celles d'un salarié porté, il faut bien prendre en compte la commission que prend la société de portage ! Vos revenus en seront diminués d'autant ! Alors si l'apport de clients permet de compenser cette perte c'est tant mieux, mais ne l'oubliez pas. Il faudra aussi attendre la fin de votre période d'essai puis 3 mois pour présenter les 3 derniers bulletins de paye. Les banques sont tellement frileuses que moi je n'y crois pas trop. Sur vos feuilles de payes figurent la mention "convention collective du portage salarial" donc elles chercheront plus loin.

[JP 45]

La confiance que vous accordera un banquier est corrélée à la stabilité de vos revenus. Il va falloir justifier que vos salaires sont compatibles avec un emprunt à long terme. Plus la période stable est longue, mieux ce sera. D'autre part, si vous avez un apport personnel de 10 à 20% du prix d'achat du logement, si vous avez un minimum voire pas de dettes, ce sera autant de signaux positifs que vous enverrez à la banque. J'ai obtenu un prêt avec la Caisse d'Epargne en choisissant un bien de valeur cohérente par rapport à mes revenus.

[Thomas 31]

Ce que demande la banque avant de vous octroyer un crédit immobilier en portage salarial, ce sont des indices de fiabilité et de stabilité. Je vous conseille donc de signer un contrat de travail en cdi avec la société de portage. Si vos revenus sont irréguliers, vous pouvez demander à ce que la société lisse votre salaire sur l'année, vous pourrez ainsi montrer la régularité de vos revenus. Vous devrez fournir les 3 derniers bulletins de salaire. J'ai obtenu un prêt avec le CIC, j'avais 3 ans d'ancienneté et la valeur du bien était en adéquation avec mes revenus. Je ne voulais prendre aucun risque.