Comment devenir propriétaire avec le SMIC ? Pret immobilier urgent forum [Avis]

[AntoineP]

Bonjour,

Pouvez-vous m'indiquer comment faire pour devenir propriétaire avec le SMIC, avis forum ? J'ai besoin de ce pret immobilier le plus vite possible, c'est urgent. Si récemment vous avez pu bénéficier d'un crédit immobilier dans la même situation, merci pour vos témoignages et vos conseils.

Sincèrement

AntoineP

[Gwendal Finistère]

Futur propriétaire j'ai en partie répondu à cette question. Etant smicard mais en cdi, et ma femme au smic en ccd, j'ai commencé à voir les simulations de crédit sortant des calculateurs de capacité d'emprunt. Le Crédit Mutuel de Bretagne, sachant que nous n'avions aucun crédit en cours et des revenus mensuels de 2600 € nous PROPOSE pour 20 ans un prêt immobilier de 150 000 € avec les mêmes taux aussi bas que ceux que j'ai vus sur le net. L'acceptation définitive du crédit vient d'être validée en commission. En fait, ce qui compte le plus c'est le taux d'endettement et le reste à vivre qu'on soit célibataire ou en couple. Ne pas négliger la bonne gestion de ses comptes bancaires !!!

[Adriana à Pau]

Nous avons obtenu un prêt immobilier de 135.0000 € sur 20 ans avec 2 smic (2 petits salaires donc). Je ne vous cache pas qu'il a fallu montrer patte blanche au Crédit Agricole et être irréprochables sur nos comptes. Mais nous avons argumenté en insistant sur le fait que nous achetions un bien à un prix qui nous permettait d'être en accord entre mensualités à payer et un taux d'endettement convenable, inférieur au 33%. Nous avons attendu d'avoir remboursé notre prêt auto avant de faire cet emprunt immobilier et nous n'avions pas d'autres crédits.

[Appo.]

J'ai 27 ans et j'ai un CDI de 33h/semaine depuis 8 mois. Je touche actuellement l’équivalent d'un smic, 1250€ par mois net et j'ai réussi à obtenir un prêt immobilier. Ça n'a pas été simple mais il faut s'accrocher.
Je suis allée faire une simulation en ligne sur le site de ma banque pour savoir quel taux et quel montant je pouvais obtenir. J'ai ensuite monté mon dossier avec le conseiller bancaire de la Caisse d'Epargne.
Sachant que je n'avais aucun apport, excepté celui des frais de notaire, mais que je présentais des comptes irréprochables, la banque m'a prêté 90 000€ à 1% sur 25 ans, en gros des mensualités de 400€, l' assurance étant comprise. Voilà comment je suis devenue propriétaire de ma petite maison de 80 m² dans un village proche de mon travail datant de 1950 mais rénovée récemment par l'ancien proprio, je n'ai que du rafraîchissement à faire ou des petits travaux...

[Yann Toulouse]

N'oubliez pas les aides comme le PTZ, le prêt 1% employeur (PAL), le PAS prêt accession sociale. Cela fait beaucoup de dossiers à monter mais c'est capital si vous voulez diminuer la durée du prêt principal et donc diminuer le coût du crédit.
Maintenant, la meilleure offre de crédit immobilier en gagnant le smic n'est pas universelle, elle dépend du moment et de votre localisation. Un courtier pourra vous aider mais sachez que c'est souvent un coût supplémentaire par contre il peut vous aider dans le montage des dossiers. Un conseil, ne surestimez pas votre capacité de remboursement.

[Abbey Auvergne]

On peut devenir propriétaire d'un appartement avec un tout petit budget ? Je suis seule, je gagne le smic et je pense pouvoir demander un emprunt d'environ 90.000 €, mon apport équivaut aux frais de notaire. On n'a pas grand chose pour ce prix à Clermont-Ferrand. Un logement moins cher si je m'éloigne pour faire baisser les prix, mais j'aurai plus de frais de transport pour aller travailler. J'ai une promesse d'évolution dans ma carrière, je ne sais pas dans combien de temps ni combien je gagnerai mais c'est écrit dans mon contrat. J'espère que cela jouera en ma faveur aux yeux de la BNP. Ou alors j'achète un petit studio que je loue ? Une fois remboursé, il pourrait me servir de caution ou d'apport pour un plus grand achat ? Je ne sais pas comment payer un loyer et rembourser un crédit si jamais je n'ai pas de locataire...Ça me stresse !

[Anne Egon]

Emprunter pour devenir propriétaire en gagnant le salaire minimum légal, ce n'est pas ce qu'il y a de plus facile. Tout dépend du montant de votre achat et de votre profil financier. Peut être devriez vous voir auprès d'une société de HLM et d'un prêt accession sociale ? C'est sûr que si vos comptes sont dans le rouge en fin de mois, si vous avez d'autres emprunts à rembourser et des enfants, votre reste à vivre ne sera suffisant pour les banques. Elles ont besoin d'être certaines de votre capacité à rembourser et il faudra le justifier. Pouvoir présenter des relevés de compte sans découvert, sans incident de paiement, convoiter un bien dans votre budget et idéalement avoir un petit apport personnel, seront autant d'arguments qui joueront en votre faveur.

[Invité]

Concrètement le plus important ne sera pas le taux d'emprunt ou d'assurance... Avant d'en arriver là le dossier doit être accepté !

Chaque situation est identique, cependant quelques "obligations" (nous pouvons toujours contourner mais ça sera plus difficile...) :
- Avoir un apport couvrant les frais annexes (notaire, garantie, dossier) : environ 8 à 10% du montant d'acquisition.
- Ne pas avoir d'incident de compte sur les 3 derniers mois : pas de commission d'intervention, pas de rejet, etc. Si ce n'est pas le cas et que votre projet n'est pas immédiat essayez d'être clean sur les 3 prochains mois

Ensuite le taux d'endettement doit être de 35% idéalement : ratio entre charges de crédit et revenus. Si vous avez des crédits en cours c'est mal parti...

Et enfin point capital le seuil Niertz doit être respecté. C'est à dire que le reste à vivre (revenus-charges de crédit) doit être supérieur ou égal à 700€ (j'arrondis) pour une personne seule + 250€ par enfants à charge. Pour être plus concret un emprunteur seul + 1 enfant, vous ne pourrez pas emprunter.

Exemple : Un emprunteur au smic, 1150€ (OK ?) * 35% = 402€ d'échéances possible si aucun crédit en cours. Seuil Niertz respecté si pas d'enfants à charge.
Sur 25 ans l'emprunt possible est d'environ 93000€ , apport nécessaire de 8000€ environ pour une acquisition du montant de l'emprunt.

Emprunter avec le Smic n'est pas impossible mais beaucoup de variables sont à prendre en compte ce qui rend le projet parfois compliqué et le montant empruntable limite les acquisitions possibles.

[Alban (Auvergne)]

Je peux vous dire que moi je n'ai eu que des refus. Je voulais un crédit immobilier pour CDD qui touche le salaire minimum de croissance. En CDD, si tu n'es pas déjà propriétaire tu n'as aucune chance ! surtout si tu gagnes le smic. En cdi, je pense que tu as toutes tes chances si tu choisis un bien en rapport avec tes finances (il ne faut pas voir trop grand) et que tu es réglo sur tes comptes. Surtout prendre une assurance perte d'emploi même si c'est cher, sinon en cas de licenciement, tu cours droit à la catastrophe si tu es déjà ricrac en temps normal. Bonne chance !

[Ricchy 69 Lyon]

La solution pour acheter un bien immobilier à crédit c'est d'avoir un salaire qui permette de rembourser les mensualités. Autrement dit, emprunter une somme "x" c'est avoir un endettement qui soit inférieur aux 33% de vos revenus une fois l'échéance et les charges incompressibles réglées. Exemple: pour emprunter 120 000 euros le salaire correspondant sera fonction de la durée du prêt sollicité. Plus il sera long, moins les mensualités seront lourdes. On peut prêter de 10 à 30 ans, le salaire devrait être de 3200€ sur 10 ans et de 1400 € par mois sur 30 ans. Ceci n'est qu'une estimation qui ne tient pas compte de l'évolution des taux d'intérêt.

[FredT]

Si vous êtes au SMIC et que vous cherchez un crédit immobilier, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment : utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici (il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement !)

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur). En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici)

ET

- 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation (utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici)

Au passage, +1 pour ton idée de PASSER par un comparateur de crédits immobilier ! Je viens d'essayer et c'est vrai que cela m'a fait réaliser que, même au SMIC, je peux trouver un crédit à un taux très interessant... Je vais me servir de tout cela pour faire "pression" sur la proposition que m'a faite ma banque et que je n'ai pas encore acceptée. Je pense ainsi les pousser à me faire une offre + compétitive, et si ce n'est pas le cas, je sais ce qu'il me restera à faire ... De mon côté j'ai aussi utilisé le comparateur de crédit immobilier qui a été cité ici.

[Damas 94]

Je recherche un prêt immobilier pour mon couple au smic (2 smics) et nous avons un enfant de 4 ans. Nous avons un crédit conso en cours (il reste 1500 euros à rembourser) sans jamais avoir eu de retard de remboursements. Malheureusement il est difficile de mettre de l'argent de côté et nous ne pouvons proposer que des mensualités équivalentes à notre loyer actuel (HLM). Cela fait peur aux banques alors que nous sommes en cdi tous les 2 dans la même entreprise depuis 10 ans. Je ne savais pas comment faire , attendre d'avoir remboursé le crédit perso pour avoir plus de chances d'être accepté. Un courtier en emprunt que j'ai eu sur le net me dit qu'en regroupant mon prêt conso avec le crédit immo, ce serait jouable. Est-ce sérieux ?

[Guido 77]

Je gagne le smic, j'ai un contrat en CDI et je cherche un crédit immo pour acheter un appartement en banlieue Est. Je ne vous cache pas que le prix de l'immobilier est inaccessible pour les petits salaires à moins de se retrouver dans des quartiers pas franchement convoités.
J'ai eu des banques qui m'ont carrément refusé en me disant que j'allais me mettre la corde au cou !
Du coup, j'ai réfléchi au fait de mettre de côté de l'argent pour pouvoir acheter un bien immobilier en province pour ma retraite (à voir si on prête encore aux seniors).

[Bs]

Ma compagne et moi même aimerions aussi acheter, on est encore jeune 20 et 23 ans, nous avons 2 smic (environ 2400€), nous ne sommes jamais dans le rouge mais nous n'avons pas vraiment d'apport (peut être 2000 euro) ce qui est vraiment très peu, et je posséde un crédit de 6000 euro sur 4 années encore.

Que me conseillez vous de faire ? me renseigner quand meme auprès des banques malgré nos contraintes ou me débarrasser au plus vite de ce crédit auto ?

[Steff. Denis]

Quel salaire faut il avoir pour emprunter 120 000 euros ? J'aimerais tellement devenir propriétaire !

[Ann Saumur]

Je suis divorcée et je cherche un pret immobilier pour une femme qui est payée au smic à mi-temps partiel mais qui touche aussi une pension de son ex-mari (je me demande si ce type de revenus peut être pris en compte dans le calcul d'accord de prêt). C'est mon mari qui a les enfants à charge, je ne les ai qu'un week end sur 2 et la moitié des vacances scolaires. Tout mon salaire passe dans mon loyer et c'est très difficile c'est pourquoi je cherche à devenir propriétaire mais en remboursant moins que mon loyer actuel pour me laisser un peu de trésorerie. Je compte bien trouver un travail plus rémunérateur et travailler à temps plein mais pour l'instant c'est ce que j'ai trouvé. Bref, croyez vous que mon dossier soit recevable pour un crédit immobilier ?

[Guillaume, Lille]

Pour devenir propriétaire avec 1300 euros mois je devrais soit attendre de gagner plus pour emprunter 120000€, soit de viser un logement moins cher. Mais quand on vit dans une grande métropole, les prix du m² sont exorbitants, alors impossible d'y rester, il faut s'éloigner et vivre en grande banlieue ou en milieu rural. N'est-ce pas démoralisant, Ricchy 69 Lyon ?

[Adrien, Blois]

Si je comprends bien pour investir avec un smic, le prêt max serait de 120000 sur 25 ans. Avec un salaire de 1200€ net par mois, je rembourse au maximum 400€ par mois pour ne pas être au dessus des 33% d'emprunt pendant 25 ans (c'est sans compter les intérêts et le coût de l'assurance évidemment !). En province, pour une demeure de taille raisonnable et à condition de ne pas avoir d'autres crédits, c'est faisable. Après, je ne sais pas comment on meuble la maison et on l'entretient mais sur le papier l'achat passe.

[Invité]

C'est clair que ça ne sera pas facile. Il faut se battre et ne pas lâcher.

Plusieurs choses pour mettre toutes les chances de son côté ( je suis passé par là, j'ai acheté avec un salaire de 1300€ ma résidence principale + des investissements locatifs ) :
- avoir des comptes bancaires irréprochables
- pas de crédits conso ( ou avoir de quoi les rembourser )
- avoir mis en place une épargne avec versements réguliers
- une épargne de précaution disponible
- éventuellement acheter 1 ou 2 investissements locatifs qui rapportent plus qu'ils ne coûtent. En gros en investissant, tu te créés des revenus SUPPLÉMENTAIRES qui viendront s'ajouter à ton salaire....

C'est comme cela que j'ai réussi à avoir plusieurs biens immobiliers en plus de ma résidence principale !

Bon courage.
Bruno, de Sortir du SMIC

[Alain H]

La prime d'activité est supprimée lorsqu'on devient propriétaire, sauf si vous avez un crédit en cours pour ce bien, vous n'êtes pas considéré comme propriétaire et avez les mêmes droits qu'un locataire concernant la prime d'activité. (La notice explicative sur le simulateur de la prime d’activité indique de cocher "non" à la question "êtes-vous propriétaire" pour les propriétaires dont le bien est sous crédit). Voilà aussi un moyen de parvenir à l'acquisition de son logement principale , malgré un salaire de smic.

[Invité]

J'ai pu emprunter étant célibataire avec un smic.
J'ai pu contracter un crédit terrain + construction.
Je n'avais presque pas d'apport et je n'avais pas d'autres crédit en cours.
On m'avait dit que c'était impossible. Ne lâchez rien. J'ai pu le faire, j'ai pu faire construire ma maison...
Bon courage

[Invité]

Mon conjoint a un CDI et touche 1400 en moyenne par mois + 13 ème mois. Moi je touche l'aide ARE-Formation + la prime d'activité et à l'arrivée de notre 2e enfant bientôt un supplément .
Notre projet construction maison et terrain est à 197 000€ . Nous avons 10 000€ sur compte épargne. Mon conjoint n'a pas de découvert moi légèrement mais sans dépasser mon autorisation. Toujours à jour et aucun rejet de paiements. Pensez vous que ce soit possible ? Nous sommes éligible au PTZ !

[Francis 06]

Vous devez commencer par faire évaluer votre capacité d'emprunt avec un conseiller ou par un simulateur. Vous obtiendrez également votre capacité d'acquisition (capacité d'emprunt - frais de notaire - assurance). Imaginons que vous puissiez emprunter 100 000€ sur 25 ans. En faisant une simulation de taux d'emprunt, vous aurez le taux d'emprunt et et le coût total du crédit. Vous pourrez évaluer votre reste à vivre et voir si ça passe ! Parce qu'il ne faut pas croire que si on rembourse autant que son loyer actuel cela suffise, quand vous êtes propriétaires vous payez les charges en plus !

[Niko 45]

Pour devenir proprio avec le smic, il faut soit avoir un bon apport, soit acheter petit. Si vous êtes jeune et avez les moyens de le faire, je vous le conseille sans hésiter. Cela vous constituera un apport pour plus tard parce que tous les loyers que vous payez en ce moment sont à fonds perdus contrairement au remboursement du crédit qui vous rend de plus en plus propriétaire ! Il faut évidemment présenter un dossier irréprochable et donc différer la demande si ce n'est pas encore le cas.

[J-Marc 59]

Nous avons pu devenir propriétaire de notre appartement alors que nous n'avons que 2 smic mais 2 contrats en cdi. (C'est un sacré avantage). J'avoue que la période était moins difficile car c'était un peu avant que les taux d'intérêt s'envolent. Nous occupons un beau 3 pièces et avons pu bénéficier d'un prêt immobilier de 220.000 € sur 25 ans à moins de 2%. J'ai comparé ce que nous aurions pu avoir en 2023 avec des taux à 3%, autour de 190000 €. Une telle réduction de crédit que vous pouvez contourner, en baissant vos prétentions en diminuant la surface du logement à acheter et en choisissant une zone où la pression immobilière est la moins forte.

[Flavien 75]

Le fait de n'avoir que des revenus au smic n'est pas contradictoire avec l'obtention d'un prêt immobilier pour être propriétaire de son appartement principal. L'essentiel c'est que le banquier vérifie votre capacité à rembourser l'emprunt qu'il peut vous ouvrir, constate que votre reste à vivre est suffisant et que le taux de 35% d'endettement n'est pas dépassé. Enfin, l'apport d'environ 10% de la valeur du bien à acquérir reste l'élément clef qui va déterminer que votre dossier est recevable pour qu'un prêt immobilier soit accepté avec votre smic.

[Apolline Normandie]

Il n'y a pas de motifs insurmontables pour que vous puissiez dans l'urgence acheter votre logement à crédit alors que vous êtes au SMIC. D'abord la banque voit que vous avez des revenus réguliers c'est un a priori très positif. Le vécu de votre compte bancaire sera un précieux indicatif de potentiel à assumer vos futures échéances. Les taux sont plus hauts depuis 2 ans et ils tournent autour de 3,5%. Mais, pour pallier la cherté de ce crédit, cherchez un petit appartement pour commencer, il n'alourdira pas le volume du crédit, ce sera autant de gagner pour alléger vos échéances. Vous avez aussi les prêts sociaux qui pourront vous apporter votre premier financement. C'est le rôle du conseiller de votre agence bancaire de vous les indiquer.

[Isis 94]

Contrairement aux idées reçues, mieux vaut avoir un CDI même si on gagne le Smic qu'un revenu plus confortable en cdd ou en interim. C'est juste votre achat immobilier qui devra être en corrélation avec votre capacité d'emprunt. Comme celle ci sera faible, il faudra acheter en conséquence, un studio en province, un garage bref un bien qui corresponde à votre budget selon les prix du marché immobilier. Ce bien acquis pourra vous servir de caution pour acheter plus grand le moment venu.