Emprunter sans apport personnel ? Avis ! Forum emprunt immobilier : comment faire ?

[PatriK.]

Bonjour,

Comment faire pour emprunter sans apport personnel, avis forum ? C'est pour un emprunt immobilier. Savez vous quel organisme financier ou quelle banque je peux contacter dans mon cas ? Merci par avance.

Cordialement

PatriK.

[.Tim]

Une des solutions pour avoir un prêt immo sans apport, c'est d'emprunter avec un PTZ à taux zéro (pour les primo accédants par exemple), c'est cet emprunt qui vous servira d'apport. Peut être avez vous droit au prêt patronal 1% logement via votre employeur ? Si vous avez un peu d'économies sur un compte épargne logement il vous servira pour les frais de notaire. Autant de pistes à exploiter pour diminuer le montant de l'emprunt à taux plein. Contactez d'abord votre banque habituelle tout en sachant que certaines banques sont plus orientées vers le crédit immobilier aux particuliers. Enfin voyez ce que vous proposera un courtier en prêt immobilier pour avoir plus de chance d'obtenir un prêt à 100 voire 110%.

[R-Invité]

Mon conjoint gagne actuellement 1500€/mois avec un CDI et moi je gagne 1400€/mois avec un CDI également. Nous venons d'avoir l'accord d'emprunter sans apport personnel par la Banque Populaire pour financer l'achat de notre petit pavillon. On a chacun un compte sur livret que nous n'utiliserons qu'en dernier ressort, si nécessaire. La banque n'a eu aucun souci de découvert sur nos comptes joints. Les conditions prévoient l'hypothèque de notre future maison en cours d'achèvement, ce qui nous a semblé normal. Les taux étant très avantageux nous ne paierons guère plus que le montant de notre loyer actuel.

[Vanina 45]

Moi je suis arrivée à être propriétaire de mon appartement, avec un emprunt immobilier et sans apport personnel. Dès mon CDI en poche, j'ai voulu surmonter cette barrière du crédit trop souvent inaccessible à beaucoup de jeunes. J'ai commencé par acheter un petit appartement correspondant à mes moyens. Le Crédit mutuel a coopéré dans l'appui de mon projet. Je n'avais pas d'apport personnel, si ce n'était que la caution de mes parents acceptée par la banque. Je n'ai pas eu besoin de piocher dans le livret A pour les frais d'agence et notariés, c'est le PTZ qui m'a servi d'apport. Un conseil que vous devez suivre: pour devenir jeune propriétaire il faut acheter petit pour revendre plus tard pour acheter plus grand !

[Davidou.]

Actuellement celui qui veut devenir propriétaire d'un appartement et qui cherche quelle banque lui prêtera sans apport n'a que très peu de chance de la trouver. Pourtant il faut tenter sa chance au Crédit foncier. Même si les établissements bancaires sont stricts sur les 33% des revenus qu'il ne faut pas dépasser pour payer ses mensualités d'emprunt, ils affinent leur analyse en y ajoutant le concept du reste à vivre, c'est ce qu'il reste après avoir payé son échéance. C'est là que sans disposer d'un capital, si votre train de vie est modeste, il pourrait vous ouvrir les portes du crédit.

[Mat44]

Malgré les difficultés à se financer, quand on a la volonté d'y arriver on peut trouver comment emprunter pour un achat immobilier sans apport. Nous approchons de cette finalisation. Les contacts que le conseiller du crédit courtier de France a eu avec la banque partenaire lui semblent positifs, nous avons deux salaires et notre loyer actuel correspondrait aux montants des échéances mensuelles pour rembourser l'emprunt. Nous pourrons comparer sa proposition avec celles de notre banque. Tout ce que nous lisons sur ce forum et sur d'autres sont de précieux renseignements en vue d'emprunter aux meilleures conditions immobilières.

[Lana à Nancy]

Si vous avez un plan ou un compte épargne logement, vous avez sans doute droit à un taux préférentiel pour l'emprunt. Cela peut constituer votre apport si vous n'avez pas de bien à mettre en hypothèque comme la plupart des futurs propriétaires. Cela fait tout de même prendre beaucoup de risques, prenez bien en compte votre taux d'endettement et calculez ce qu'il vous restera pour vivre si tout continue à bien aller...

Comment emprunter pour acheter une maison sans apport ?

[Els 92]

A vrai dire, tout dépend de votre profil. Si vos comptes ne sont jamais dans le rouge, si vous n'avez pas d'autres crédits, si vous êtes jeune et en bonne santé ou encore si vous avez un emploi en CDI, vos chances sont bien meilleures que dans les cas contraires. Ça ne répond pas à la question comment obtenir un crédit immobilier sans apport mais c'est pour vous dire que c'est possible même si on vous demandera sans doute une assurance perte d'emploi et invalidité.

[GE]

Seules certaines banques prêtent sans apport . Ce qu'elles vont regarder en priorité sur votre dossier :
- comment sont les comptes en banque à la fin du mois ( vaut mieux qu'ils soient créditeurs ! )
- combien vous payez de loyer actuellement ( si vous payez 500 €, que les remboursements du nouveau prêt sont de 800, et que vous terminez les mois à 0 sur votre compte bancaire, le banquier va se demander comment vous allez faire pour lui rembourser les 300 supplémentaires ....
- ce qui va vous rester pour vivre compte tenu de votre situation familiale ( tant par couple + tant par enfant ) une fois le crédit payé.

[Invité]

Je te conseille de comparer les taux d’intérêt de plusieurs banques avant de te lancer. Tu dois aussi présenter un dossier qui contiendra tes fiches de paie, ton contrat d’embauche et ton projet, entre autres. Tiens, essaie de jeter un coup d’œil sur paru/vendu, tu y trouveras plusieurs annonces gratuites immobilières. C’est une plateforme de particuliers, tu pourras donc les contacter et négocier le prix directement avec eux. Une fois que tu as choisi ton bien immobilier, tu peux commencer la comparaison des taux d’intérêt en te rendant à plusieurs banques.

[Invité]

Si vous cherchez un emprunt immobilier sans apport personnel, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment : utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici (il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement !)

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur). En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici)

ET

- 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation (utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici)

[Invité]

Le pret immobilier d'un jeune actif sans apports financiers personnels devient envisageable avec ce fameux critère analytique du "reste à vivre" qui doit rendre plus lisible les chances d'être solvable malgré la dette à rembourser chaque mois. Si on a donc des revenus suffisants, avec une gestion saine de son train de vie, on peut avoir du crédit, sans plan d’épargne, sans livret A. Il ne faut pas négliger la caution de ses proches, associée à celle de prêts conventionnés et au prêt accession social,( p.a.s.). Voilà ces 2 derniers moyens que j'évoque pour vous dans l'optique d'une accession à la propriété immobilière sans apport initial.

[Calvin 66]

Je vois qu'un emprunt immobilier sans apport personnel c'est possible à la lecture de quelques témoignages. Je retiens spécialement la technique de l'acheteur réaliste qui obtient un prêt aux remboursements supportables pour un bien immobilier modeste qu'il revendra pour en acquérir un autre plus en rapport avec son évolution financière.

Vanina donne ce sage conseil malgré son jeune âge : achetez petit vous revendrez ensuite pour acheter un plus grand appartement !

[Invité]

Je souhaite faire un prêt immobilier toute seule. Je suis en cdi avec un salaire convenable, avec un crédit voiture en cours. Ma banque me prête une petite somme à cause de ce crédit, mon père s’est proposé de se mettre co-emprunteur (sans ce crédit j’aurai le droit à une belle somme, mais je suis engagée et je suis bien obligée d’avoir un véhicule). Pensez vous que c’est possible, que mon père soit avec moi sur le prêt ? Ma banquière n’est pas capable de me le dire.
Merci à vous

[Toma]

Compte tenu des taux actuels, de plus en plus d'emprunteurs souhaitent réaliser leurs projets sans apport. De ce fait les banques ont du s'adapter. Certaines sont moins défavorables que les autres pour ce type de financement. La meilleure façon de trouver ces établissements est de se tourner vers un courtier en prêt. Du fait des accords qu'il a passé avec les banques il saura se diriger vers les établissements les plus susceptibles de vous accompagner compte tenu de votre profil, de votre projet,..

En réponse à ta question "invité", les banques peuvent choisir de prendre ton père en co-emprunteur mais cela risque de poser des problèmes lors de la mise en vente du bien par exemple.
Il existe, par contre, des aménagements de crédits. Certaines banques sauront te le proposer et du coup tu pourras emprunter au maximum et sans l'intervention de ton père.

[Invité]

Ce petit message pour avoir vos avis sur mon parcours du combattant qui est loin d'être terminé pour l'obtention d'un prêt immo.
Nous avons signé un compromis de vente, condition suspensive qui courait pendant 1 mois 1/2 environ. Mon dossier est chez un courtier. Nous avons deux offres de prêt mais toujours pas de retour de cautionnement. Nous avons un rdv BP pour cautionnement casden prochainement et toujours en attente d'un retour de cautionnement SACCEF avec la caisse d'épargne.
Le prêt demandé est de 134k € sur 25 ans sans apport (mais j'ai une petite épargne de 2000€ et en attente d'une succession qui sera épargnée d'au minimum 6000€).
Revenus de 2000€ par mois je suis en CDI fonction publique, mon concubin travaille depuis 3 mois dans la fonction publique en cdd donc ne rentre pas dans le calcul des revenus mais nous avons fourni ses contrats pour montrer que notre situation ne peut que s'améliorer et nous avons un enfant.
Nous serions sur un taux d'endettement de 30% avec des mensualités hors assurance de 515E, actuellement nous payons 630€ de loyer.
Mes comptes sont propres et j'épargne chaque mois 200€ (argent dont je me sers pour taxe d'habitation, fuel etc...)
Plus le temps passe et plus je vois notre projet ne pas aboutir. Le courtier a demandé un délai à l'agence immo et au notaire pour la condition suspensive. Pensez vous qu'il y ait encore de l'espoir ? Mon dossier est chez le courtier depuis plus de 5 semaines...je ne sais plus quoi penser...Je me dis que plus c'est long moins il y a de chances d'acceptation du cautionnement ?
Y a t-il possibilité d'hypothèque en cas de refus ? Le courtier me dit que non sans apport ...
Merci d'avance pour vos retours

[Xavier (Aix en Provence)]

Le seul problème c'est qu'on ne pas cumuler toutes les tares... si à côté de ça vous êtes en cdi et avez des comptes clean, ça doit passer. Si en plus de ne pas avoir d'apport, vus êtes en cdd, en intérim, fiché à la Banque de France ou à la limite du surendettent, n'attendez pas qu'on vous déroule le tapis rouge pour vous prêter une telle somme d'argent ! On ne prête pas qu'aux riches mais...qu'aux personnes capables de rembourser !

[Marceau 77]

Le fait de n'apporter aucun argent lors d'une demande de prêt immobilier n'est pas forcément la raison du refus du prêteur. Il est des dossiers très symboliques où le banquier accorde un crédit immobilier sans aucun apport personnel:
*les revenus du demandeur garantissent le niveau de remboursement,
*les placements financiers du client sont là en cas de défaillance impromptue,
*l'accédant à la propriété apporte la garantie et la caution d'une tierce personne dont l'assise financière est confortable,
* la prise d"hypothèque sur le bien en acquisition pourra couvrir les sommes engagées par le bailleur de fonds.

[Bastienne HTS de France]

Marceau 77 écrit :
"Le fait de n'apporter aucun argent lors d'une demande de prêt immobilier n'est pas forcément la raison du refus du prêteur."

Les conditions d'un prêt immobilier sans apport personnel sont drastiques et donc elles font l'objet de nombreux refus bancaires. Je crois que les critères favorables énumérés par Marceau 77 correspondent à une tranche de revenus particulièrement confortables, hélas ! ce n'est pas le lot de la très grande majorité des acheteur d'une résidence principale.
A mon avis ce qui prime pour un banquier c'est:
* l'état des finances et la gestion saine des comptes du demandeur
* l'absence de crédits en cours
* un niveau d'endettement faible
* un cdi pour 1 conjoint et si possible 2 pour le couple
* une durée de crédit et un montant de l'échéance proportionnels aux ressources et au prix du bien immobilier .

[Simon P]

En fait, c'est l'ensemble de votre dossier qui sera étudié et pas seulement le fait que vous ayez un apport ou pas. Si votre solvabilité est actée (après calcul du taux d'endettement et reste à vivre), la banque devrait vous demander une caution (type hypothèque ou garant). C'est faisable mais c'est du cas par cas. Ca peut ne pas passer en fonction du rapport entre le montant demandé pour l'achat immobilier et vos revenus. En général, c'est plutôt réservé aux bons dossiers.

[Leslie 67]

Un acquéreur sans apport personnel devra demander un crédit à 110% car quand on parle d'un crédit à 100%, c'est de la valeur du bien immobilier dont il s'agit, sous entendu hors frais de notaire. Il faut à minima apporter l'équivalent des frais de notaire pour voir son projet de prêt aboutir. Il n'est déjà pas évident de se faire financer à 100%, alors sans les frais de notaire, c'est très compliqué à moins d'être un grand investisseur immobilier qui a le patrimoine immobilier à apporter en garantie. Ne rêvez pas trop.

[Seal. 75]

Pour emprunter sans apport personnel, il faut avoir des comptes irréprochables et un emploi en cdi. De plus, il faut que la valeur du bien immobilier soit compatible avec un taux d'endettement inférieur ou égal à 33%. Si vous êtes fonctionnaire c'est un avantage non négligeable également. Tous les signaux positifs que vous envoyez au banquier seront facilitateurs pour l'obtention d'un crédit sans apport. N'oubliez pas que ce ne sont pas des crédits gratuits et qu'il faut donc inclure les intérêts dans vos calculs.

[Cora Besançon]

Si vos capacités financières ne vous permettent pas un apport personnel, je ne vois pas comment vous pourriez avoir un crédit immobilier bancaire en 2024 ? Vous pouvez négocier avec un banquier la validité de votre projet, par vos revenus stables et un emploi solide. Les banques sont dans leur rôle de financement de projets par la voie d'emprunts autorisés aux particuliers mais elles ont la responsabilité d'estimer le risques et de l'assumer sur les dossiers qu'elles reçoivent. Les taux élevés dans cette période accentuent l'alourdissement des échéances auxquelles vous ne pourriez pas faire face sans un apport extérieur de vos connaissances ou de votre famille. Autre solution : songez à associer dans votre demande un co-emprunteur.

[Luc 57]

Il n'y a pas que l'apport personnel qui compte, c'est tout le contexte de l'équilibre de vos finances personnelles qui orientera la décision du prêteur. Par contre, sachez que le taux d'intérêt sera plus élevé que si vous aviez moins à emprunter.
Un apport personnel n'est pas obligatoire, il peut être remplacé par une caution bancaire, une hypothèque ou l'apport obtenu grâce à un PTZ. Vue la hauteur des taux actuels, les prêts immobiliers à 110% ne courent pas les rues en ce moment, à moins d'acheter très petit.