Emprunter sur 15 20 25 ou 30 ans ? Avis durée pret immobilier ! [Forum témoignages]

[Amé.L]

Bonjour,

Pour un pret immobilier, vaut il mieux en ce moment emprunter de l'argent sur 15, 20, 25 ou 30 ans, avis forum sur la meilleure durée ? Qui a récemment pu faire ce type d'analyse et sur combien d'années vous êtes vous au final endetté ? Merci par avance pour vos retours, témoignages et vos conseils. J'ai besoin de trouver rapidement une solution, c'est important pour moi, gros enjeux financiers.

Amé.L

[Martin D 31]

C'est vraiment le moment d'acheter un bien immobilier, me semble-t-il, vu les bas niveaux des taux d'intérêt. Mais si le contexte économique est sans aucun doute propice à l'achat d'une maison principale, la question de la durée du crédit se pose. Vaut il mieux emprunter de l'argent sur 20 ou 25 ans ? Une seule réponse ne peut être apportée, c'est donc une affaire de choix et de moyens personnels. Elle sera fonction de votre âge, de vos fonds propres nécessaires à l'apport pour conclure le prêt. Ce qui est mathématique c'est que l'allongement d'un crédit fait augmenter le taux d'intérêt dès la conclusion de l'emprunt. Mais il faut mettre en regard le taux de rendement de l'épargne pendant les 5 ans de différence.

[Rose-Aline 49]

Je sais qu'il n'y a pas d'âge butoir pour prendre un crédit immobilier mais j'étais jusqu'à présent indécise sur quelle durée emprunter aujourd'hui pour devenir propriétaire de mon logement. J'ai 40 ans et je suis toujours locataire. Je ne me voyais pas prendre un prêt sur 30 ans qui m'aurait conduite à rembourser au-delà de ma cessation d'activité. C'est une durée qui pouvait convenir à des acquéreurs plus jeunes que moi. Voilà pourquoi j'ai pris sur crédit sur 20 ans avec 10% prélevés sur mon épargne, tant que vous ne dépassez pas les 33% d'endettement c'est faisable.

[Norbert 81]

Emprunter sur 25 ans sans apport personnel pour acheter une maison me paraissait inenvisageable vu que je sortais de 2 ans de cdd et d'intérim agricole. J'ai depuis 10 mois un cdi et je n'ai pas eu peur de me lancer avec ma femme pour devenir propriétaire d'une petite maison. Sans apport mais avec nos 2 revenus et l'aide du crédit agricole qui a monté le dossier de prêt à taux zéro (PTZ) et celui du prêt immo nous venons d'acheter ce logement ancien qui ne nous déracinera pas de notre origine rurale.
Si vous avez les moyens de payer plus cher un crédit immobilier en allongeant la durée du remboursement, c'est que vous avez calculé que vous gagnerez plus en plaçant l'argent non inclus dans chaque mensualité. C'est un calcul pas évident, il faut trouver un placement qui rapporterait plus que le taux d'emprunt sur 20 ans ou plus.

[Clarence 21Dijon]

C'est par une simulation rapide des taux qu'un comparatif évaluera le coût d'un crédit immobilier sur 15 et 20 ans, par exemple. Le simulateur vous dira de combien sont impactées vos annuités et vous pourrez mieux vous rendre compte du pourcentage que représentent les intérêts que vous versez par rapport à la somme que vous avez empruntée. C'est avec de tels chiffres que vous évaluerez les différences de coûts entre un prêt à 15 et un autre à 20 ans. Les simulateurs de comparaison vous calculent ces différences très rapidement. Ils sont facilement accessibles sur le web. A mon avis, plus vite on est sorti de l'emprunt, mieux c'est !

[34Gaston retraité]

Nous les seniors, nous savons pertinemment que nous sommes limités dans la durée de nos crédits. Officiellement il n'existe pas de textes nous interdisant de nous lancer dans un prêt, au cours de notre retraite. Les conditions imposées par les créanciers sont plus drastiques, notamment celles de la durée et celle de l'assurance crédit, de la prise d'hypothèque. Alors peut-on raisonnablement emprunter sur 25 ans et 30 ans pour s'acheter un bien immobilier ? Par mon expérience personnelle et celle de mon entourage je dirai que c'est dans la force de l'âge, avec une stabilité professionnelle et familiale que les conditions sont les meilleures pour prendre un long crédit immobilier. Idéalement, il faut avoir remboursé avant la retraite et la diminution des revenus.

[Bob 34500]

La réglementation ne dit pas qu'il y a obligation à respecter une durée minimum et maximale d'un emprunt immobilier, mais les moyennes sont de 5 ans pour les plus courts, jusqu'à 25 ans pour les crédits les plus longs. On trouve des 30 ans et voire plus, mais ce ne sont pas la majorité des prêts distribués actuellement. Le coût est exponentiellement fonction de sa durée, c'est une évidence à préciser et que l'on oublie pour ne retenir que le montant supportable des mensualités.

[56 Gaëlik]

A tout âge et avec une durée de crédit plus ou moins longue, si vous avez l'accord de votre banque, (mais avec des conditions de prêts, de taux et d'assurance différentes et croissantes), il vous sera possible, d'emprunter: sur 25 ans à 40, 45 ou 50 ans, le coût du crédit va proportionnellement croître. Il n'y a, à mon avis, pas un âge idéal, ni une durée idéale pour un crédit immobilier, mais simplement une concordance d'éléments financiers et personnels propres à chaque demandeur. J'ajouterais sur ce forum qu'il y a trois questions fondamentales que chaque candidat à l'emprunt doit se poser:
j'ai des économies pour avoir un prêt moins important, je les utilise oui, non, ?
que me restera-t-il pour vivre après chaque mensualité ?
à quel âge je finirai de rembourser le prêt sur ma maison ?

[Thérèse à Chartres]

Je ne pense pas que pour emprunter sur 30 ans, la Caisse d'épargne, le Crédit agricole ou la Banque populaire et d'autres établissements bancaires refuseront de vous financer, si vous avez du répondant et un âge qui n'est pas trop canonique !!!!
Mais si c'est de l'intérêt du banquier de financer ce quidam, avec un taux et une assurance maison, est-ce bien celui du débiteur que d'en prendre pour 1/3 de siècle de prêt ?

[Ingrida 85]

Le remboursement d'un pret immo peut donc s'étaler sur des dizaines d'années et je lis beaucoup de contributions sur ce thème. Faut il emprunter sur longtemps ou pas ? Telle était notre hésitation, il y a encore peu de temps. On a décidé de ne pas dépasser le seuil de 20 ans de crédit, quitte pour nous à acheter dans un premier temps un bien moins standing, mais ne le payer qu'à son juste prix, car un crédit plus long évolue légalement certes, mais avec son taux et les charges afférentes il devient quasi usuraire. Ce n'est que mon avis.

[Invité]

Si vous cherchez un crédit immobilier, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment : utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici (il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement !)

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur). En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici)

ET

- 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation (utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici)

[Guilhem 30 Arlésien]

Pour acheter un bien immobilier, peut on emprunter sur 30 ans ? Ce sont des questions fréquemment soulevées sur les forum, celles du comment obtenir 30 ans de crédits et combien en prendre ? Je reformule les réponses précédentes en insistant sur un fait mathématique : l'allongement de la durée du crédit renchérit le prix d'achat, par les frais d'assurance sur le prêt qu'il convient d'ajouter aux taux d'intérêts. Pour moi il est hors de question de m'endetter pour 30 ans, c'est une génération consacrée à l'acquisition d'un logement qui reviendra 3 fois plus cher à l'achat. La durée raisonnable et la plus économique se situe aux alentours de 15 /18 ans.

[Adrien (Brest)]

La durée maximale d'un emprunt immobilier est de 25 ans. Si vous avez les capacités financières de faire un crédit plus court, le coût total du crédit sera plus léger (mais vos mensualités plus lourdes). En général, on choisit la durée la plus courte selon ses capacités à rembourser, après c'est un choix... sachant qu'au maximum le taux d'endettement doit être de 35% assurance comprise.
Dans l'idéal, mieux avoir remboursé sa maison avant l'âge de sa retraite.

[Eric (Lyon)]

Si votre épargne vous rapporte plus que votre taux d'emprunt, alors diminuer votre apport et allonger la durée de votre crédit. Vous pourrez ainsi conserver une partie de votre épargne.
Si vous raisonnez autrement, si vous augmentez la durée de l'emprunt, votre capacité d'acquisition augmente aussi (faiblement). Vous pouvez acheter plus grand, mais vous vous endettez davantage.
Autre point de vue : en augmentant la durée du crédit, votre mensualité est plus faible, votre reste à vivre plus important, votre crédit plus couteux au final.

[Adrien (Gard)]

Comme l'a déjà mentionné un membre, la durée du prêt est un facteur important qui influe sur le coût total du crédit. En effet, plus la durée est longue, plus les mensualités seront faibles, mais plus le montant total des intérêts à rembourser sera important. La durée du prêt doit également être choisie en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Parfois on ne peut pas réduire la durée, on la subit parce qu'on ne peut pas rembourser davantage mensuellement et que le montant total emprunté demande du temps pour être remboursé en totalité.

[Cédric (Grenoble)]

Cela dépend vraiment de votre capacité à rembourser. Si vous le pouvez, optez pour la plus courte période de remboursement, cela diminuera le coût du crédit. Pensez bien à votre reste à vivre mais inutile d'emprunter trop vue la hauteur des taux actuels. Le taux moyen des crédits hors assurance avoisine les 3,99% sur une durée de 20 ans (un peu moins dans le neuf et un peu plus dans l'ancien). Le plus souvent, on n'a pas le choix : quand on met en adéquation un taux d'endettement maximal autorisé de 35% et le montant du bien convoité, le calcul est vite fait.