Peut on emprunter en étant à découvert ? Besoin d'un crédit immobilier vite ! Avis forum

[F-G]

Bonjour,

J'ai deux questions à vous poser : Peut on emprunter en étant à découvert, c'est pour un crédit immobilier ? Si la réponse est oui, pouvez vous m'indiquer à quelle banque ou quel courtier je dois m'adresser en tout premier, avis forum ? J'ai besoin d'obtenir un prêt immobilier le plus vite possible et cela malgré mon découvert. Par avance merci pour vos retours et conseils.

Sincèrement

F-G

[Emile 30]

Bien sûr que vous pouvez faire un prêt immobilier malgré un découvert bancaire. Tout est question de dosage ! L'accord de prêt sera fait après appréciation globale de vos comptes, selon que vous restez dans la fourchette du découvert autorisé, selon la fréquence de ce découvert (surtout ceux des 3 derniers mois qui seront examinés plus attentivement), selon l'état de votre épargne même si elle n'est que résiduelle, selon aussi votre taux d'endettement. Un courtier spécialiste du crédit immobilier pour les particuliers, comme Artémis courtage, se fera une idée objective de votre capacité à rembourser.
Inutile d'espérer pouvoir négocier le taux autant qu'une personne qui n'est jamais dans le rouge mais cela ne remet pas en cause l'acceptation.

[Amélie Niort]

Si vous ne dépassez pas le découvert autorisé dans les 3 mois précédant la demande d'un crédit immobilier, c'est jouable. Si par ailleurs vous n'avez pas de rejets de mensualités de crédit (donc pas de fichage à la Banque de France), tout devrait bien se passer. J'ai fait travailler pour moi les courtiers de Vous Financer, ils ont affiché d'entrée les taux pratiqués en incluant le taux de l'assurance, j'ai pu avoir une idée très précise du coût réel global de mon crédit. Consulter un agent de courtages courtier ne vous engage en rien, alors, faites-le. De votre niveau de découvert dépendra le taux accordé. A vous de voir si votre salaire vous permet réellement de vous engager sur le remboursement de mensualités car les conséquences peuvent être dramatiques si vous ne parvenez pas à rembourser les échéances.

[Richard B]

J'ai demandé un crédit immo malgré mon découvert. J'ai dû justifier ce découvert temporaire à mon banquier. C'est une situation passagère pour moi car je ne suis pas un coutumier du fait. J'ai juste eu une période de dettes suite à mon divorce. Les choses vont s'arranger dans les mois prochains, je ne devrais plus être en négatif car j'ai une promesse d'achat de mon appartement à mon nom propre. La vente de ce bien immobilier devra même me procurer un apport. D'avoir eu à payer un loyer en attendant la vente, ça m'a mis dans le rouge. Le Crédit agricole a accepté mes explications considérant que c'était une justification plausible. Je vous conseille d'être clair et transparent vis à vis d'un banquier.

[Tintin de Béziers]

Mon découvert ne m'a pas empêché d'obtenir un crédit immobilier pour financer le 2 pièces que je viens de signer. C'est vrai que systématiquement, à la fin du mois j'étais toujours à découvert. Mon train de vie, je l'ai revu à la baisse. Je me serre la ceinture sur des frais inutiles à mon sens. J'ai vu avec mon banquier que dans les calculs d'emprunt, il fallait prendre en compte le fait que je n'aurai plus de loyer à payer et que j'aurai des mensualités inférieures à mon loyer actuel. Cela a augmenté la durée du crédit immobilier, avec un taux accordé finançable, ici dans cette région du 34, les prix de l'immobilier sont proportionnellement attractifs pour nos revenus. Ce qui explique en partie que la Caisse d'épargne m'a suivi pour le montant du crédit associé au ptz, considéré comme apport personnel.

[Naomi 17]

Je crois que pour réussir à emprunter à découvert, ça dépend vraiment des banques et de vos rapports avec un conseiller face à l'importance du compte négatif et de ses répétitions. Il y en a pour qui c'est rédhibitoire et d'autres pour qui ça passe si vous pouvez ou si vous avez comblé le déficit régulièrement. Il y a aussi une question de contexte. Notre dossier a pu passer au CIC pour plusieurs raisons: mon conjoint futur co-emprunteur est vraiment sans reproche pour la gestion de son argent, moi, j'avais un peu d'épargne que je pouvais débloquer, je me suis obligée à supprimer des dépenses inutiles et frivoles pour m'engager à payer plus facilement ce crédit immobilier.
Il faut que vous fassiez la demande à votre banque en ayant si possible régularisé votre situation.
La clé qui vous ouvrira l'accès à l'emprunt c'est la possession d'un bien à hypothéquer.

[Mahault 29]

Pourquoi ne vous rapprochez vous pas d'un courtier en crédit immobilier pour situation difficile ? Si votre situation n'est pas catastrophique, la force de son réseau vous permettra sans doute d'obtenir un taux proche de ce qui se fait pour les autres. Il me semble que ce qui est le plus important aux yeux d'un banquier est votre taux d'endettement. Le découvert revient à une sorte de crédit (vous payez des intérêts d'ailleurs), il sera pris en compte dans le calcul pour l'accord du crédit. Bonne chance.

[Rita Beaune]

Qui a déjà pu obtenir un prêt avec relevés bancaires à découvert ? Ce que je cherche ce ne sont pas des conseils ou recommandations mais réellement des témoignages et des noms de banques qui acceptent ce genre de profil. Je me demande si je dois vraiment décaler mon projet ou tenter le coup malgré tout. En tant qu'emprunteur, je n'ai pas vraiment de garanties à apporter et la mauvaise gestion de mon compte bancaire n'est pas en ma faveur alors que pour moi c'est plus une facilité de caisse qu'un réel manque d'argent.

[Elouin (Cahors)]

Découvert bancaire non autorisé et demande de crédit ne sont pas incompatibles. Pour le crédit à la consommation c'est plus facile que pour le crédit immobilier mais cela reste courant et possible. Seul le contexte autour de ce ou ces découverts vous ouvrira ou vous fermera les portes du crédit. Pouvez vous préciser votre profil (emploi cdi, taux d'endettement par exemple) ? A votre place, je différerais mon projet, vous trouverez d'autres biens immobiliers à vendre d'ici 3 ou 6 mois.

[Shein]

J'ai besoin d'emprunter pour acheter une maison mais le découvert que j'ai tous les mois (500€ systématiques) me porte préjudice et j'ai déjà eu plusieurs demandes de prêt refusées. Je précise que je n'ai pas d'apport, je suis en cdi mais avec un salaire peu élevé et je suis en région parisienne donc les prix d'achat sont importants. Je dois emprunter la totalité et les frais de notaire. Je suis en HLM pour l'instant et je ne peux rembourser plus que mon loyer ce qui fait qu'il me faut un prêt à long terme. Impossible d'en avoir un.

[Invité]

Si vous avez du mal à trouver un crédit immobilier, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment : utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici (il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement !)

Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier : pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments : le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier (prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ) ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même (le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur). En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher :

- 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance (testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici)

ET

- 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation (utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici)

[Laurent de St Etienne]

Selon moi, une demande de crédit immo pour l'achat d'un appartement en étant à découvert, n'est pas la meilleure des choses à faire. Vous n'imaginez pas à quel point cela est coûteux de devenir propriétaire. Prenez bien en compte tous les frais supplémentaires après l'achat (travaux, taxe foncière, charges de copropriété etc). La banque va faire l'analyse du risque qu'elle prend à vous prêter de l'argent mais à vous aussi de faire le vôtre. Cette situation de découvert ne pourrait faire qu'empirer et un incident de paiement pourrait être bien plus grave (je pense au fichage FICP). Mieux vaut attendre.

[Lilia Sedan.]

Que risquez vous à demander ? Vous pourriez savoir s'il s'agit d'une banque qui accepte les crédits immobilier facilement même à découvert. Je suis d'accord avec ce qui a déjà été dit. J'avais moi même un découvert bancaire chronique mais cela était dû au fait que j'étais en congés parental, donc moins de revenus et charges identiques. La banque a pris ces données en compte et dès que j'ai repris le travail tout s'est résolu. Tout dépend aussi si vous empruntez seul ou à deux et comment sont les comptes du co emprunteur. Tellement de facteurs peuvent faire pencher la balance dans un sens ou un autre...

[Cyril (Arras)]

Effectivement ça dépend....et pas que du nom de la banque (il y a même des différences de politique selon les agences) ! Tout est une question de calcul de reste à vivre, de taux d'endettement. De mauvais relevés de compte ne donneront pas une bonne image de votre façon de gérer votre budget et de votre capacité à rembourser, à moins que...le montant des mensualités soit inférieur à votre loyer actuel, que vous ayez un bien à hypothéquer enfin tous les éléments classique qui prouve votre solidité financière. Et si vous faisiez un prêt à la consommation pour avoir plus de trésorerie ? Il suffirait alors de reporter votre projet immobilier de quelques mois et de présenter ensuite des relevés sans découvert...Votre taux d'endettement ne se serait que très faiblement augmenté...

[Arielle (51)]

Mieux vaut attendre d'avoir des relevés clean ! L'analyse de risque que fait le banquier prend en compte les 3 derniers relevés bancaires (entre autres !). Bien sûr si le montant du découvert est de 10€, la réponse ne sera pas la même que s'il est de 500€, ça va de soi mais perso, je me poserais des questions avant d’acheter car un crédit doit être remboursé, vous vous engagez là-dessus, ce n'est pas à prendre à la légère. C'est capital !

[Romuald (Saumur)]

Votre découvert sera comptabilisé comme un crédit donc augmentera votre taux d'endettement. Et il faut tout de même rester dans la limite du plafond autorisé. Après si vous respectez les 33% max d'endettement, ça passe. Prenez juste garde à être réellement capable de rembourser sinon vous serez fiché à la Banque de France et ce sera le début de gros ennuis ! Il n'y a pas une banque qui prête plus facilement que l'autre si vous n'avez pas assez d'argent.

[EL]

Oui vous pouvez obtenir un prêt immo avec relevé de banque à découvert ATTENTION !!!

- Dans la limite de votre découvert autorisé
- pas de frais d'intervention
- Sur vos 3 derniers relevés de compte

Sinon ça sera refus direct, je vous conseille de passer par un courtier, il peut vous annoncer si le prêt est possible ou pas en voyant vos relevés de compte.

[Emile (Montluçon)]

On ne peut pas dire que ce soit impossible mais disons que vous n'êtes pas en position de force. Je persiste à dire que c'est l'ensemble de votre dossier qui pèsera pour l'accord ou le refus de prêt. Si possible, attendez d'avoir 3 mois consécutifs sans découvert pour présenter un dossier qui aura toutes ses chances. Moi j'ai eu le cas plus jeune, refus sur refus. Je pense que les banques ont gardé des traces de mes antécédents donc j'attends encore même si aujourd'hui je n'ai ni découvert ni agios.

[David S.]

Un découvert est considéré comme un crédit donc il entre dans le calcul du taux d'endettement. C'est sûr que cela ne va pas jouer en votre faveur mais si à côté de cela vous n'avez pas d'autres crédits, pourquoi pas. Après, il y a découvert accidentel et découvert récurrent... Faites bien les simulations du montant des mensualités à venir pour être capable de pouvoir rembourser sans problème. Aucun incident de remboursement ne sera admis, ce sera fichage à la Banque de France ! J'ai eu gain de cause à la Caisse d'Epargne mais parce que j'ai pu justifier le caractère occasionnel de ce découvert et de sa disparation prochaine.

[Maxime Poitiers]

Si vous avez un découvert bancaire récurrent, vous devez absolument le réduire avant de lancer un dossier de crédit immobilier. Si vous êtes à découvert ponctuellement, le banquier ne refusera pas d'examiner votre demande. Il constatera si le reste à vivre est à un bon niveau en le comparant au taux d'endettement potentiel généré par le remboursement de l'hypothétique crédit immobilier qu'il pourrait vous ouvrir. Actuellement les taux de crédits tangentiels sont à 4% sur 20 ans. Je vous conseille donc d'apurer votre découvert et de reporter votre projet pour afficher une meilleure capacité d'endettement.

[Flavie J]

Un crédit ne peut pas vous être refusé juste pour un simple découvert. C'est votre profil emprunteur complet qui est étudié (type de contrat de travail, taux d 'endettement, antécédents financiers). Donc si le découvert est récurrent c'est un mauvais point pour vous, si c'est exceptionnel ça peut passer. Pour un crédit immobilier les conditions sont plutôt strictes vu l'engagement financier de la banque. Un découvert va compliquer votre dossier en diminuant votre capacité d'emprunt, il risque de plus d' augmenter le taux d'intérêt du crédit. Si vous avez actuellement des difficultés, pensez vous que ce soit le bon moment pour investir ?

[Florent (Nevers)]

S'il s'agit d'un découvert isolé, cela n'est pas incompatible avec l'obtention d'un crédit. Si votre découvert est chronique, cela montre que vous n'êtes pas en mesure de rembourser de façon fiable les mensualités d'un crédit. C'est un mauvais indicateur pour le banquier, vous êtes un profil à risques. Il faut présenter des relevés bancaires sans découvert sur 3 mois consécutifs pour mettre toutes les chances de votre côté et mieux vaut interroger une autre banque que la vôtre qui connaît votre passé et votre passif. Certains profils comme celui des fonctionnaires permettent cependant plus de tolérance, notamment avec la Société générale ou LCL.